Американските работници си заминаа повеќе од 1 трилион долари во 401(k)s кај поранешните работодавци. Тоа можеби не е сè лошо, особено ако тие планови се одвиваат добро. Сепак, понекогаш не се, а овие сметки со даночна предност се запоставени од нивните сопственици. Пред крајот на 2022 година, би било добра идеја да се направи преглед на овие стари сметки од 401(k) и да се разгледа нивното префрлање во друга сметка. Еве ги чекорите за да бидете сигурни дека овие сметки нема да останат како „сирачиња“ меѓу вашите финансии додека се подготвувате за пензионирање. Размислете за работа со а финансиски советник да креирате или измените план за пензионирање.
Што е 401 (k)?
401(k) е план спонзориран од работодавачот во кој пренасочувате делови од секоја плата на сметка за инвестирање во пензија. Ова е дефиниран план за придонеси затоа што имателите на сметки редовно уплаќаат одредена сума на нивната сметка. Ова е во спротивност со плановите за дефинирани бенефиции, како пензија, каде што исплатите за пензионирање се однапред одредени.
Колку ќе одземете од вашата плата и ќе придонесете за вашиот 401(k) целосно зависи од вас. Само знајте дека за 2022 година, IRS генерално ги ограничува годишните придонеси на 20,500 американски долари.
За да ви помогнат да ги зголемите вашите заштеди за пензионирање, нудат многу работодавци 401(k) соодветни придонеси. Со други зборови, вашиот работодавец исто така ќе придонесе на вашата сметка до одреден износ во долари или процент од вашата годишна плата. Ова во основа значи бесплатни пари, така што треба да вложите максимални напори барем да придонесете до таа граница доколку вашиот работодавец нуди совпаѓање. Овие планови се достапни само преку работодавач.
Како да најдете неподигнати придобивки од 401(k).
Во некои случаи, инвеститорите не само што ги занемариле своите стари 401(k) планови, тие всушност изгубиле трага за нив. Во тој случај, еве две работи што можете да ги направите:
Контактирајте со вашиот претходен работодавец. Ако вашиот работодавец сè уште работи, постои можност вашиот 401(k) сè уште да е на сметката што сте ја имале кога сте биле во компанијата. Повеќето компании се обидуваат да контактираат со испраќање пошта во врска со вашата сметка кога ќе ја напуштите компанијата. Ако сте се преселиле кога сте ја смениле работата, можеби сте ги пропуштиле тие известувања.
Користете владини ресурси. Ако вашиот поранешен работодавец го нема вашиот стар 401(k), можете да пребарувате на Одделот за труд база на податоци за напуштени планови. Одделот го олеснува пребарувањето онлајн и поднесувањето формулар 5500. Ќе треба да го знаете администраторот на вашиот план, неговиот EIN, името на планот или други основни информации за да ја користите оваа алатка.
Причини за превртување на стара 401(k)
Постојат неколку причини зошто може да има смисла да се префрлат пари од стар план од 401(k). Една од нив е дека трошоците на администраторот на планот се преголеми. Или можеби односот на оперативните трошоци на самиот фонд е повеќе отколку што сакате да платите.
Изведбата може да биде и причина за преместување пари. Можеби вашиот стар план едноставно не ги дава резултатите што ги очекувавте и дека треба да ги постигнете вашите финансиски цели. Алтернативно, може да се случи да видите други планови со даночна предност што даваат далеку подобри резултати.
Како да се преврти стар 401(k)
Ако одлучите да ги преместите вашите пари од стара 401(k), еве седум чекори кои ги прават Морнингстар препорачува следново:
Проверете ја вредноста на вашата сметка. Ако состојбата на вашата сметка е над 5,000 УСД, имате бројни опции. Ако вредноста на вашата сметка е помала од 5,000 долари, вашите опции може да бидат ограничени. „Што и да правите, направете го секој обид да избегнете да ги извлечете парите од границите на 401(k) или ИРА; во спротивно, ќе плаќате даноци и 10% казна ако сте помлади од 55 години“.
Да се остане со структура 401(k) или не. Помеѓу особено привлечните опции, под претпоставка дека имате повеќе од 5,000 американски долари, се ИРА без провизија со силна компанија со заеднички или берзански фонд или брокер со попуст. „Можете да ставите речиси сè што сакате во ИРА, и обично ќе можете да избегнете какви било административни такси ако купувате наоколу“, вели Морнингстар.
Оценете го квалитетот на вашите 401(k) опции. Само затоа што ги проценувате вашите опции не значи дека треба да ги преместите парите. Проверувањето на алтернативите може да потврди дека вашиот стар 401(k) е сè уште атрактивен избор.
Најдете го вистинскиот провајдер на IRA. Направете го овој чекор ако одлучите да се префрлите во ИРА. „Побарајте фирма која нуди широк спектар на висококвалитетни инвестициски опции, и акции и обврзници, без дополнителни слоеви на надоместоци за инвеститорите на ИРА“. Покрај ETF и заеднички фондови, акции и обврзници, можете да купите други хартии од вредност за вашата превртена IRA, вклучувајќи средства со датум на цел, стоки, недвижен имот и средства со кои не се тргува јавно во самонасочена ИРА.
На Рот или не на Рот. Дали да превртете ги вашите стари 401 (k) средства во Roth IRA или традиционална ИРА ќе зависи од вашата даночна ситуација.
Пазете се од непотребните даноци. Ако ги префрлате парите во традиционална ИРА, ќе треба да побарате директно префрлање од вашиот план 401(k) до новиот давател на ИРА. Ако ги преместите овие пари во 401(k) на вашиот сегашен работодавец, процесот може да потрае подолго и да повлече малку повеќе документи, вели Морнингстар. Во секој случај, вашиот добавувач на 401(k) треба да го направи чекот платен на давателот на ИРА или 401(k). Ако проверката е направена кај вас, 20% од салдото ќе бидат задржани за данок на доход. Потоа ќе имате 60 дена да ги депонирате тие пари во ИРА или друг 401(k). Пропушти го тој рок и распределбата ќе се смета за повлекување и сноси обичен данок на доход и 10% казна за предвремено повлекување доколку немате 55 или повеќе години.
Одредете во што да инвестирате. Одлуките за тоа кои хартии од вредност да се купат ќе ја одразуваат вашата временска рамка, финансиските цели, профилот на ризик и нивото на ангажираност што би сакале. Вашите избори ќе вклучува акции, обврзници, берзански и заеднички фондови, високоликвидни средства, а понекогаш дури и алтернативни инвестиции.
Крајна Линија
Ако имате пари во еден или повеќе стари 401(k)s, можеби ќе им треба вашето внимание. Следењето на чекорите наведени погоре ви дава можност да ги максимизирате вашите приноси и да ги ажурирате вашите алокација на средства.
Сепак, внимавајте да ги следите сите правила на IRS, или може да бидете погодени со тешка даночна сметка.
Совети за сметки со даночна предност
A финансиски советник може да ви помогне да извршите ревизија и, доколку е потребно, да превртите стара 401(k). Наоѓањето финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Наши бесплатни 401 (k) калкулатор ќе ви помогне да сфатите колку ќе вреди вашиот 401(к) при пензионирање.
Фото кредит: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Пост Не дозволувајте вашиот стар 401(k) да стане сирак: Еве што да правите се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html