Младите инвеститори можат да се пензионираат богати - или супер богати - следејќи ги овие чекори

Вашата златна можност е оваа: Имате децении пред вас пред (веројатно) да се пензионирате; и (повторно веројатно) имате уште повеќе децении додека сте во пензија.

Гласи: Границата за придонеси од 401(k) ќе скокне за речиси 10% во 2023 година, но не е секогаш добра идеја да ги максимизирате вашите пензиски инвестиции

Секако, оваа можност важи само доколку ја искористите. Како што може да се каже ситниот печат, „Мора да биде присутен за да победи“. Во овој случај, „да се биде присутен“ значи да се заштедат пари и да се инвестираат мудро на долг рок.

За да ви покажам како да преминете од злато до платина, ми требаат бројки. Значи, еве едно основно сценарио: 

Да претпоставиме дека имате 24 години и се надевате дека ќе се пензионирате на 65 години. Имате пристојна работа и можете да издвоите 500 долари месечно за вашето пензионирање. Идеално, добивате помош, во форма на усогласени придонеси, од вашиот работодавец. Но, како и да го направите тоа, ќе претпоставам дека можете да додавате 6,000 долари годишно на вашите долгорочни заштеди.

Исто така, претпоставувам дека ќе заработите просечен принос од 8% од тие пари додека не се пензионирате на возраст од 65 години; тогаш ќе го вратите нивото на ризик и ќе заработите 6% годишно за уште 30 години пензионирање. (8% е разумен поврат што треба да се очекува со текот на времето од пензискиот фонд на целниот датум.)

Гласи: Колку лошо (реално) може да биде за вашиот 401(k)?

Според тоа, во ова почетно сценарио, заштедувате вкупно 240,000 долари (6,000 долари годишно за 40 години), заработувајќи 8% годишно.

На 65-годишна возраст, го започнувате вашето пензионирање со околу 1.68 милиони долари, а во текот на следните 30 години можете да очекувате дека ќе имате на располагање 2.62 милиони долари за повлекување, под претпоставка дека земате 4% од вашето портфолио секоја година, а остатокот го оставате да расте со 6%. .

По 30 години, вашето портфолио вреди 2.83 милиони долари. Додадете го тоа на парите што сте ги подигнале во пензија, а вашиот трошок од 240,000 долари вам и на вашите наследници обезбеди вкупно 5.46 милиони долари.

Еве едноставна табела за повторување на бројките:

Табела 1

Резултати за 8% враќање за 40 години, 6% за 30 повеќе *
Годишен придонес	$6,000
Вкупни придонеси	$240,000
Портфолио на 65 години	$1,678,686
Вкупно повлекувања од пензија	$2,623,973
Портфолио на 95 години	$2,833,234
Вкупна доживотна исплата	$5,457,207
*Претпоставува годишни повлекувања еднакви на 4% од вредноста на портфолиото секоја година од 65 до 95 години.

Ако тоа е злато, тогаш што би се квалификувало како платина? Како за 1.5 милиони долари повеќе на таа крајна линија? Можеби ќе се изненадите колку лесно може да се постигне тоа.  

Можете да стигнете таму со зголемување на годишниот принос на сложени за само 0.5%, така што заработувате 8.5% пред пензионирањето и 6.5% откако ќе се пензионирате.

Гласи: Што да правите со готовината ако сте во пензија или наскоро се пензионирате

Започнете со отфрлање на пензискиот фонд на целниот датум, кој веројатно има околу 10% од вашите пари во релативно ниски платени обврзници. За првите 15 до 20 години од ова сценарио, одржување на целокупното портфолио на капитал во S&P 500
SPX,
+ 0.63%
(со користење на индексен фонд) веројатно ќе ве доведе барем до половина пат до тие дополнителни 0.5%.

Поминете го остатокот од растојанието, а веројатно и пошироко диверзификација во класи на средства со долги истории на надминување на S&P 500.

Ако ги правите тие две работи, мислам дека е слем забивање да ги добиете барем резултатите прикажани во Табела 2.

Табела 2

Многу е можно двата чекори што штотуку ги наведов, особено диверзификацијата надвор од S&P 500, да бидат доволни за да го зголемите вашето враќање за целосен процентен поен, а не само за половина.

Тоа ќе ви даде 2.21 милиони долари на 65-годишна возраст, вкупни повлекувања од 4.02 милиони долари и портфолио на 95-годишна возраст еднакво на 4.94 милиони долари.

Тоа секако треба да се квалификува како платина. Надвор од тоа, има уште едно ниво за кое понекогаш мислам дека е титаниум, на кое заработувате 9% годишно додека работите и 7% за време на 30 години пензионирање.

Тоа бара само еден важен дополнителен чекор: Секоја година додека акумулирате пари, го зголемувате вашиот придонес за 3%. Така, во втората година, додавате 6,180 долари; следната година додавате 6,365 долари и така натаму.

Тоа нема секогаш да биде лесно, но за многу луѓе тоа е сосема можно.

Има големи исплати за ова. Погледнете го резимето во Табела 3.

Табела 3

Таму, мои пријатели, е она што може да се нарече стандард за титаниум. И тоа е потенцијално уште подобро отколку што може да изгледа.

Имајќи речиси двојно зголемување на големината на вашето портфолио на 65-годишна возраст, најверојатно би можеле да ги зголемите вашите годишни повлекувања на 5% без многу да се грижите дека ќе останете без пари или ќе ги оставите вашите наследници високо и суви.

Ако го направите тој чекор, веројатно сте достигнале ниво што може да се нарече „титаниум-плус“.

Поентата не ми е да ве заслепувам со големи бројки толку многу за да го покажам многу големото влијание на релативно малите промени кои се во ваша контрола, особено ако ја имате златната можност за многу години пред нас.

Никогаш не е доцна да ги подобрите вашите инвестициски перформанси и да соберете некои награди. И има многу повеќе начини да го направите тоа, како што дискутирам во мојот последен подкаст:30 начини да заработите уште еден милион - навистина".

Ричард Бак придонесе за оваа статија.

Пол Мериман и Ричард Бак се автори на Зборуваме за милиони! 12 едноставни начини да го надополните вашиот Rпензионирање. Земете го вашиот бесплатен полицаецy.