Колку приходи ќе треба да заменам во пензија? Т. Роу Цена вели дека започнете со овој процент

Планирањето за пензионирање може да биде полно со комплицирани пресметки и проекции. Без разлика дали проценувате разумен стапка на повлекување од вашето инвестициско портфолио или минимизирање на даночната обврска, треба да донесете многу одлуки додека ги планирате вашите златни години. Но, да откриете колку пари ќе ви требаат секоја година пензионирање не мора да биде предизвик благодарение на едноставното правило од Т. Роу Цена. Фирмата за финансиски услуги откри дека стапката на замена на приход од 75% е добра почетна точка за повеќето пензионери кога се пресметува оваа многу важна бројка. Еве зошто.

A финансиски советник може да ви помогне да планирате пензионирање и да изградите текови на приходи за да ги задоволите вашите потреби.

Правило од 75%: Цел за замена на вашиот приход

вашиот стапка на замена на приход е процентот од приходот пред пензионирање што ќе ви треба за да го финансирате вашиот животен стил откако ќе престанете да работите со полно работно време. Пензионерите обично се потпираат на комбинација од приходи од инвестиции, За социјално осигурување и други извори за замена на нивниот приход пред пензионирање.

Некои експерти препорачуваат замена од каде било 55% до 80% на приход пред пензионирање, но T. Rowe Price има 75% како соодветна цел.

Зошто 75%? Фирмата за финансиски услуги откри дека комбинацијата од три фактори ги намалува потребите за приходи на пензионерите за 25%:

• Пониска даночна обврска: T. Rowe Price проценува дека ќе платите 12% помалку даноци за време на пензија. 

• Заштедите повеќе не се потребни: Луѓето заштедуваат во просек по 8% од својот приход на сметки за пензионирање како 401 (к) с, според фирмата. За време на пензионирањето, повеќе нема да ги штедите овие пари. 

• Помалку трошоци: Т. Роу Прајс претпоставува дека ќе потрошите 5% помалку пари во пензија. 

Пресметувајќи колку приходи ќе ви требаат за да го поддржите вашиот животен стил во пензија секоја година, тогаш можете да дознаете колку пари ќе треба да заштедите вкупно.

На пример, лице кое заработува 100,000 долари во годините пред нивното пензионирање ќе бара да замени приближно 75,000 долари. Претпоставувајќи дека собираат 30,000 долари од бенефиции за социјално осигурување годишно, на пензионерот ќе му требаат други извори за да генерираат 45,000 долари годишно. Користење на а 3.8% почетна стапка на повлекување, на пензионерот ќе му требаат 1.184 милиони долари заштеда за пензионирање (пред да се прилагоди на инфлацијата) за потенцијално да го финансира својот животен стил.

Приказна продолжува

Приспособување на правилото од 75% на вашата ситуација

Се разбира, финансиската состојба на секого е единствена. Можеби вредно сте штеделе за пензионирање во текот на вашата кариера и во моментов придонесувате со 10% од вашата плата на 401 (k). Или можеби планирате да направите уште подлабоки кратења на вашиот буџет во пензија и ќе потрошите 10% помалку пари отколку што правите во моментов.

T. Rowe Price ја зема предвид оваа варијабилност.

„Секој дополнителен процентен поен на заштеди над 8%, или намалување на трошењето над 5%, ја намалува стапката на замена на вашиот приход за околу еден процентен поен“, напиша Роџер Јанг, овластен финансиски планер и мисловно лидерски директор за T. Rowe Price.

На пример, заштедата на 10% од вашиот приход во 401(k) ќе ја намали стапката на замена на вашиот приход за 2% до 73%. Во меѓувреме, намалувањето на трошоците за 10% наместо за 5%, ќе ја намали стапката на замена на приходите на 70%.

И на крај, нивото на приход и брачниот статус ќе влијаат на вашите бенефиции за социјално осигурување - и за возврат, на стапката на замена на вашиот приход. За високо заработувачка, социјалното осигурување ќе замени помал процент од нивниот приход отколку за лице кое има просечна плата. Како резултат на тоа, тие ќе треба повеќе да се потпираат на заштедите за да ја постигнат својата стапка на замена на приходот.

Социјалното осигурување, исто така, ќе содржи поголем процент од приходот за пензионирање за брачните двојки во споредба со луѓето кои се сами. На пример, брачна двојка со двоен приход од 100,000 американски долари и 74% стапка на замена на приходот ќе види 36% од нивниот приход пред пензионирањето да биде заменет со социјално осигурување. На оваа двојка ќе им требаат заштеди и други извори за да ги генерираат преостанатите 38% од нивниот приход пред пензионирањето, според анализата на Т. Роу Прајс.

Сепак, едно лице со ист приход и идентична стапка на замена би било во малку поинаква ситуација. Социјалното осигурување би заменило само 28 отсто од нивниот приход при пензионирање, што значи дека заштедите и другите извори ги зафаќаат преостанатите 45 отсто од нивните парични потреби, открива фирмата.

„Разбирањето на приходот што ќе ви треба од други извори освен социјалното осигурување може да ви помогне да го процените нивото на заштеда што треба да го постигнете пред да се пензионирате“, напиша Јанг. „На повисоки нивоа на приход, бенефициите за социјално осигурување сочинуваат многу помал процент од стапката на замена на вкупниот приход - што значи дека ќе ви требаат повеќе заштеди или други извори на приход за да го финансирате пензионирањето“.

Крајна Линија

Пресметувањето на стапката на замена на вашиот приход е важен чекор во процесот на планирање на пензионирањето, но тоа не мора да биде премногу комплицирано. Т. Роу Прајс вели да започнете со претпоставка дека ќе треба да замените 75% од вашиот приход. Потоа можете да направите измени врз основа на тоа колку тековно штедите на сметките за пензионирање, како и колку помалку вашите навики за трошење ќе се променат при пензионирањето. Правењето едноставна математика може да понуди некои важни сознанија додека го планирате животот во пензија.

Совети за планирање на пензија 

• A финансиски советник може да ве води низ процесот на планирање за пензионирање. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.

• Дали знаете колку ќе треба да заштедите за удобно да се пензионирате? Калкулатор за пензионирање на SmartAsset може да ви помогне да одговорите на тоа прашање врз основа на некои едноставни податоци, вклучувајќи ја вашата возраст, приход и кога ќе барате социјално осигурување.

Фото кредит: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Пост Колку приходи ќе треба да заменам во пензија? Т. Роу Цена вели дека започнете со овој процент се појави прв на Блог SmartAsset.