Ги уништив финансиите на моето семејство со повлекување од мојот 401(k) за да купам куќа - се каам

Со моето семејство штедев пари за да го купам нашиот прв дом. Меѓутоа, неодамна каматите се зголемија, поради што се загрижив дека овој прозорец за да се добие прифатлива куќа се затвора. Во напад на паника, ги повлеков сите наши заштедени пари од 26,000 долари од мојот 401(k), ставајќи ги на штедна книшка со висок принос (3.75%). Сега избравме дом и ќе користиме околу 18,000 долари од овие пари за аванс. 

Сега сум загрижен дека можеби ќе треба да платам даноци на доход и казна за самото повлекување. Исклучително сум вознемирен поради оваа ситуација бидејќи чувствувам дека ја уништив финансиската иднина на нашето семејство и дека не можеме да си дозволиме да плаќаме даноци за парите што ги подигнав. 

Мојата главна грижа или прашање е, дали постои начин да му кажам на УЈП дека овие пари се користат за куќа? Ретроактивно? 

Види: Јас сум самохран татко кој ги максимизира моите сметки за пензионирање и заработува 100,000 долари - како да извлечам максимум од моите долари за пензионирање?

Почитуван читател, 

Првото нешто што треба да направите: Земете здив. Повеќето одлуки не треба да се носат во паника, особено кога се работи за пари. 

Бидејќи се повлековте од вашиот 401(k), да, ќе мора да платите даноци и казна. Да беше заем, ќе требаше да платите камата за она што сте го позајмиле, но тоа ќе биде на ваша сметка. Сепак, имајте на ум дека заеми од вашите планови за пензионирање засновани на работодавач се исто така ризични - ако се одделите од вашата работа, од која било причина, ќе бидете одговорни да ја вратите или ќе се третира како дистрибуција.

Го разбирам вашето чувство на итност во желбата да купите дом за време на повеќе поволен пазар, но вашето време сега треба да го потрошите за да се стекнете финансиски и да заштедите за иднината. 

„Не би го советувал ова или не би го направил на овој начин, но тој не е заглавен и не е штетен - тоа е само тешка лекција за учење“, рече Џордан Бенолд, овластен финансиски планер во Benold Financial Planning.  

Станете многу сериозни во врска со вашите тековни финансии и најдете начин да одвоите дел од вашиот приход за заштеди доколку е можно. Има неколку работи што треба да ги правите. 

Прво, проценете колку ќе плаќате даноци и казни. Не сум сигурен каква е вашата даночна група, но дали оваа распределба ве турна во повисока даночна група? Можете да користите а калкулатор или разговарајте со сметководител за да видите што ќе предизвика тоа повлекување во даноците - потоа проверете дали можете да го платите или разговарајте со Службата за внатрешни приходи за продолжување. Постојат казни за неуспехот да ги поднесете даноците или да ги платите, а вие не сакате да го додавате тоа како додаток на вашиот стрес. 

Видете исто така: Имаме 25 години до пензионирањето и штедиме 25% од нашиот приход - дали го правиме тоа правилно? И дали штедиме премногу?

УЈП можеби нема да може да направи ништо за вас во смисла на откажување од тие казни - иако не е повредено да прашате, дури и ако треба да чекате некое време на телефон за да разговарате со некого - туку комуникација и внимание на деталите се клучни кога станува збор за вашите даноци. Добивањето агент на IRS на телефон и разговорот за вашата ситуација нема да биде потрошено време. Има толку многу правила, а агентот може да помогне да се разберат вашите опции.

Гласи: Деновите на простување на IRS за грешките на RMD може наскоро да завршат

Откако ќе го средите тоа, погледнете крајно внимателно без оглед на парите што ги имате, влегуваат и што излегуваат. Ќе го затворите домот, а тоа чини пари - не само самиот дом, туку и сите додатоци поврзани со затворањето. Можеби ќе ви требаат и пари за осигурување, мебел, какви било поправки и слично, ако тоа сè уште не сте го вклучиле, па вклопете ги во вашиот буџет за кога ќе ги потпишете документите. Освен тоа, наведете го секој трошок што очекувате да го имате во следните 12 месеци - осигурување на домот и даноци, хипотека или комунални услуги, намирници, лекови, какви било други трошоци што не се преговараат и соберете се. Не заборавајте ништо – прашајте го вашиот партнер дали има нешто што можеби сте заборавиле. 

Потоа споредете го со вашиот приход. Дали си под? Дали сте завршиле? Какви промени можете да направите без целосно да ја исцрпите вашата среќа? Секогаш се залагам за а балансираат…да, во некои случаи морате да испуштите неколку трошоци засега кога креирате штедна книшка за итни случаи или плаќате долг, но немојте целосно да ја одземете радоста или целата ваша напорна работа може да ви се врати. Ако навистина треба да се закопчате, направете посебна листа на активности и забава што можете да ги добиете бесплатно (или што е можно поблиску до бесплатно) - прошетки во парк или на плажа со партнерот и детето, музеи во слободни денови, тенџере среќа и филмски вечери дома со семејството и пријателите и така натаму. 

Сакате поконкретни совети за вашето патување во пензија? Прочитајте ги MarketWatch's „Пензионерски грчи“ колона

Одвојте дел од вашиот приход за да ги надополните вашите заштеди во пензија пред да се обидете да заштедите за други цели. (Ова е одвоено од итна штедна книшка, сепак - вие Треба да Имајте едно од нив.) Тоа може да го направите со одбитоци од платен список во вашиот 401(k), или, исто така, со распределување на дел од вашите заштеди на ИРА надвор од 401(k). 

Одвојте малку време за да ги научите правилата на вашите планови за пензионирање. На пример, IRA му дозволува на инвеститорот да земе 10,000 долари од сметката без казна ако е за прв пат купување дома (додека 401 (k) го нема тој исклучок). Можеби е предоцна за тоа, но има и други поволности со различни сметки за пензионирање. 

401(k) има повисоко ограничување на придонесите и исто така доаѓа со можност за совпаѓање на работодавецот (ако вашата компанија го нуди), додека ИРА дозволува повлекување без казни за колеџ. Со традиционална ИРА, ќе треба да плаќате даноци за повлекување, додека со Рот ИРА веќе сте ги платиле даноците и нема да мора да плаќате повеќе за повлекување од вашите придонеси (можеби ќе треба да плаќате даноци на делот за заработка, затоа следете правила за дистрибуција тесно).

Запомнете - не сакате да правите распределби од вашите пензиски заштеди за ништо. Можете да позајмите пари за дом или колеџ, но не можете да позајмувате пари за пензионирање, па затоа е важно да ги заштитите тие сметки. Запознајте се со добрите и лошите страни на сите сметки за да можете да ги максимизирате вашите заштеди и да ги диверзифицирате вашите опции за повлекување кога конечно ќе стигнете до пензионирање. 

Затоа, само спуштете се, средете се и размислете за иднината. „Тој има многу време - 30 до 40 години да работи“, рече Бенолд. „Ова можеби е далечно сеќавање што тој се надева дека може да го заборави“. 

Имате прашање за вашите сопствени заштеди во пензија? Испратете ни по е-пошта на [заштитена по е-пошта]

Читатели: Дали имате предлози за овој читател? Додадете ги во коментарите подолу.