Имам 73 години и сè уште сум вработена со полно работно време. Нема да добивам бенефиции за пензионирање кога ќе ја напуштам мојата работа, освен за 401 (k). Моето прашање е: кој е најдобриот начин да се справите со овој 401(k) без да изгубите премногу од неговата вредност, како кај даноците. Ми требаат неколку примери како да задржам што е можно повеќе, што е можно поскоро.
Не ми требаат овие пари за да преживеам наскоро.
Дали го менувам, менувам и на што? Ми треба добар здрав совет.
Почитуван читател,
Инвеститорите насекаде си поставуваат слично прашање овие денови - што да правам со мојот 401(k) за да не изгубам толку многу пари? Нестабилноста на пазарот им зададе главоболка на многу пензионерски штедачи во последната година, а стресот се чини дека сè уште не престанува.
Не постои едно тешко и брзо правило за тоа како да управувате со вашиот 401(k). Прво, важно е да одредите на колкав дел од оваа сметка ќе се потпирате при пензионирањето секоја година и дали имате други извори на приход. Дали примарно ќе дистрибуирате од неа или не е клучен фактор, бидејќи колку повеќе ви треба од сметката секоја година, толку побрзо ќе се исцрпи сметката. Знаејќи го ова, исто така, ќе ви помогне да разберете како треба да се инвестира вашата сметка, но јас ќе дојдам до тоа за момент.
Анализирањето и проценувањето на сите други извори на приход при пензионирање, како што се социјалното осигурување или приходот од изнајмување или работата со скратено работно време или заштедите во ИРА, исто така ќе ви помогне да одредите дали треба да го искористите вашиот 401(k) веднаш по пензионирањето, или ако можеш да издржиш. „Кога“ во оваа пресметка е клучно. На пример, моментално нестабилноста на пазарот ги испраќа повеќето салда на пензионерските сметки на возење со ролеркостер, и ако доживувате загуба од каков било вид, сакате да избегнете повлекување од вашата сметка за да не страдате од ризикот од низа поврати . Тоа е ризикот да изгубите од потенцијалните приноси во иднина додека ги земате дистрибуциите со пониско салдо.
Со задржување на повлекувањата од вашиот 401(k), дозволувате вашата сметка да се врати кога пазарот неизбежно ќе биде повторно подобар. Колку подолго треба да расте, толку подобро. Спомнувате дека немате потреба од овие пари за да преживеете во скоро време, па ако можете да избегнете распределба за краткорочно по пензионирањето, како на пример со потпирање на социјалното осигурување или друг извор на приход, навистина може да имате корист. Ако сега имате вишок готовински тек, како на пример од проверки за социјално осигурување, можеби ќе сакате да размислите да ставите уште малку пари на сметка за пензионирање, или барем на итна штедна книшка.
Сега за распределба на средства. Повторно, постојат бројни стратегии за тоа како да се инвестира 401 (k). Некои луѓе ќе тврдат дека треба да бидете многу поконзервативни ако сте во 70-тите отколку ако штотуку ја започнувате кариерата, додека други ќе речат дека треба да инвестирате малку агресивно за вашата сметка да продолжи да заработува пари додека сте повторно во пензија. Финансиските планери исто така може да предложат метод на кофа, што е кога ќе ги поделите вашите заштеди на неколку базени - ќе има ултра конзервативна кофа, која е за краткорочно трошење, потоа умерена кофа, која би била мешавина од акции и обврзници, а потоа агресивна кофа , кои би имале долгорочна перспектива и би се фокусирале на создавање приход.
Проверете ја колоната на MarketWatch „Хакови за пензионирање“ за активни совети за сопствен пат за заштеди во пензија
Како треба да ги вложите парите зависи не само од тоа колку пари ви требаат или сакате во пензија, туку и од нивото на удобност.
Има разлика помеѓу „капацитет на ризик“ и „толеранција на ризик“. Првото е колку ризик треба да преземете во вашите портфолија за да ги постигнете вашите цели. Последново е колку можете да стомате, на пример, ако сте вложени агресивно, но не можете да спиете ноќе, постојано се најавувате на вашата сметка за пензионирање или гледате ознаки на индекси како се движат нагоре и надолу во текот на денот. (Ниту едно од нив не е добро да се прави често.)
Не можам да ви кажам како точно треба да управувате со вашиот 401(k) поради сите други клучни фактори и бројки што треба да се земат предвид, како што се тековните и очекуваните животни трошоци пред и за време на пензионирањето, финансиските потреби, долгови, други средства како дома или ИРА, итн., но се надевам дека овие размислувања ќе бидат појдовни точки за вас.
А што се однесува до даноците: можете да ги диверзифицирате вашите даночни опции, како што се инвестирање во традиционален 401(k) и во Рот, ако тоа е опција на вашата работа. Традиционалната сметка е инвестирана пред оданочување, што значи дека ќе плаќате даноци во моментот на дистрибуција, додека придонесите на Рот се оданочуваат и тогаш дистрибуциите ќе бидат ослободени од данок.
Видете исто така: Колку ми треба за да се пензионирам? Дали се доволни 3 милиони долари?
Ако немате опција Roth 401(k) на располагање, секогаш постои Roth IRA, под претпоставка дека ги исполнувате условите за приход (153,000 долари за даночни обврзници самохрани и 228,000 долари за оние кои се во брак заеднички поднесуваат пријави). Даночната диверзификација е одличен начин да ги намалите вашите обврски во даночно време и да максимизирате колку од вашите повлекувања можете да задржите - на пример, ако сте блиску до точката на прекин на две даночни загради, но треба да извадите пари од вашите заштеди за пензионирање , би можел да се повлечеш од твојот Рот. Споредбено, ако сте имале само традиционална сметка, тоа повлекување може да ве турне во следната даночна група и на тој начин би плаќале повеќе даноци. Овластен јавен сметководител може да ви помогне да ги разберете овие пресметки.
Исто така, предлагам да контактирате со квалификуван финансиски планер, некој кој би работел во ваш најдобар интерес, или барем да контактирате со вашиот оддел за човечки ресурси или професионалец во фирмата во која се наоѓа вашиот 401(k) за да можете да ги прегледате вашите опции.
Во меѓувреме - и го кажувам ова многу, и на сите - прегледајте ги вашите навики за трошење и штедење и видете дали можете да направите измени. Не можете да контролирате што прави пазарот или кои даночни стапки ќе бидат во иднина, но вие имате целосна контрола врз тоа како управувате со вашите пари надвор од портфолиото. Бидете проактивни на други начини, како што е максимизирање на вашите заштеди додека сеуште работите, пишување финансиски план за пензионирање кој ги вклучува сите ваши цели, како и сметководство за сите трошоци кои се очекувани и неочекувани, имајте итни заштеди сметка надвор од вашата 401(k) на која можете да се потпрете во случај на несреќна ситуација и да ја прегледате вашата здравствена покриеност, бидејќи тоа е огромна цена за сите Американци, особено додека старееме.
Читатели: Дали имате предлози за овој читател? Додадете ги во коментарите подолу.
Имате прашање за вашите сопствени заштеди во пензија? Испратете ни по е-пошта на [заштитена по е-пошта]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo