Одам во пензија, што да правам со мојот 401(k)? Имате 4 избори, но само 3 се добри.

• Останете во планот на вашиот работодавец и оставете ги парите да растат додека не почнете да ги земате потребни минимални дистрибуции (RMDs).

• Останете во планот на вашиот работодавец додека земате рати. 

• Префрлете ги средствата на ИРА во институција по ваш избор.

• Земете го салдото на сметката во готовина и плаќајте данок на дистрибуцијата или за да го потрошите или да го префрлите во Roth IRA. 

Добрата вест, според неодамнешно истражување на Vanguard, е дека повеќето луѓе соочени со оваа одлука во текот на 10 години, од 2011 до 2021 година, можеа да ги зачуваат своите пензиски долари. Седум од 10 ги чуваа своите средства во даночно одложено опкружување, а 90% од парите останаа инвестирани, а се претпоставува дека малку пораснале. Просечните салда се движеа од 239,300 до 418,900 долари.

„Се повеќе инвеститори се на вистинскиот пат да имаат добро искуство со акумулации. Гледаме подобрувања“, вели Мет Бранкато, главен клиент-офицер за Vanguard Institutional. 

Но, додава Бранкато, „просекот не ви кажува за индивидуалното искуство“.

И за тоа, треба да погледнете некои од помалку добрите вести, а тоа е дека Vanguard откри дека 30% ги искажале своите заштеди на 60-годишна возраст или подоцна, повеќето со помали салда. Просечниот износ на овие сметки беше 39,700 долари. Некои веројатно едноставно заштедиле помалку, а некои биле со планот на компанијата за кратко време, па не акумулирале голема сума.

Опасноста од заработка

Исплатата на мало салдо може да ви изгледа незначително во тоа време. Сметката може да биде една од многуте што ги имате, а даночното оптоварување можеби не ви изгледа премногу за да го поднесете. Или можеби имате намера да го платите данокот на доход што се должи на распределбата и превртете ги парите во Roth IRA во конверзија. Или готовината може да биде примамлива - а потоа ги нема. 

„Пред сè, „мал“ е релативен термин“, вели Бранкато. „Износот на доларот мора да биде пропорционален на намерата. Тоа е многу индивидуализирана одлука“. 

Еден важен чекор ако размислувате да заработите е да размислите како вклучената сума би можела да расте со текот на времето и подоцна да се додаде на вашиот приход од пензија. Ако вашето салдо сега е 39,700 долари и мислите дека тоа не е многу, тоа би можело да биде 78,000 долари за 10 години, ако порасне за 7%. 

At Вознесение, уште еден голем администратор на план за пензионирање, тие ги прикажуваат тие бројки на луѓето кога ќе иницираат одлука што би влијаела на нивните заштеди во пензија, како што е намалување на нивниот придонес од 401(k). „Ние нудиме многу брза проценка за да ги поврземе точките помеѓу она што изгледа како мала сума со многу поголема сума на пари од која би се откажале во пензија како резултат“, вели Дејвид Мусто, извршен директор на Ascensus. Откако ги видоа тие информации, „30% од луѓето на крајот избираат да не намалат 401(k)“, додава тој. 

Истиот вид на информации, исто така, може да им помогне на луѓето да донесат одлука помеѓу останување на планот на нивното работно место по пензионирањето или преместувањето на парите во превртена ИРА. Додека повеќето на крајот префрлаат пари на своја сметка во рок од пет години, студијата на Vanguard покажува дека бројките се менуваат нагоре за оние кои остануваат на нивниот план за работно место дури и откако ќе се пензионираат. 

Бранкато гледа како двигател на тоа се флексибилниот дизајн на план, совети и алатки за финансиска благосостојба кои можат да бидат дел од пакетот на работодавачот. Ако сакате да ги искористите вашите пари пред да земете RMD, на пример, вашиот план треба да го дозволи тоа, а Vanguard забележува дека бројот на планови што го нудат ова речиси се удвоил во последните пет години. 

„Тоа е сè попријатно за пензионерите“, вели Бранкато. 

Имате прашање за механиката на инвестирање, како тоа се вклопува во вашиот севкупен финансиски план и кои стратегии можат да ви помогнат да извлечете максимум од вашите пари? Можете да ми пишете на [заштитена по е-пошта].