Пензионирање често се смета за одлично време за патување и правење работи што сте ги планирале со години. Штедите и инвестирате повеќе децении пред да одлучите да престанете да работите и да преминете во следната фаза од вашиот живот. За жал, не секој точно ги планира своите трошоци за пензионирање, што може да предизвика промена во вашиот буџет. Еден од трошоците што многумина не го планираат правилно е здравствената заштита. Сè повеќе луѓе се пензионираат пред да се квалификуваат за Medicare, па дури и оние што не се изненадени од тоа колку може да чинат нивните здравствени опции. Можеби ќе сакате консултирајте се со финансиски советник кој може да ви помогне да креирате финансиски план за да се подготвите за овие трошоци.
Колку може да чини здравствената заштита во пензија?
на трошоци за здравствена заштита е нешто што ги стиска џебовите на луѓето кои сè уште работат и добиваат пристап до здравствен план спонзориран од работодавачот. Овие планови обично чинат многу помалку од другите опции за здравствено осигурување, така што не е ни чудо што оние што се подготвуваат за пензионирање се загрижени за нивните потенцијални трошоци за нега. Тоа е затоа што стана очигледно дека не се планира правилно трошоци за здравствена заштита во пензија може негативно да влијае на вашиот иден квалитет на живот.
Значи, колку чини здравствената заштита? Според студијата на HealthView Services Financial, оние кои се пензионирале до крајот на 2021 година би можеле да очекуваат да платат повеќе од 660,000 долари само за здравствена заштита за време на нивните пензионирани години. Студијата го зеде предвид користењето на Medicare како основно осигурување кога е можно, и се очекуваше поединците да живеат до 80-тите години.
Тоа е затоа што здравствената заштита трошоците се во пораст во текот на изминатата деценија и тие не покажуваат знаци на забавување, особено кога инфлацијата е моментално. Здравствената заштита која чини само 12,000 долари годишно во 2019 година се очекува да чини повеќе од 21,000 американски долари до 2029 година и 34,000 долари до 2039 година.
Добра проценка за тоа што ќе потрошите во пензија за здравствена заштита е да издвоите 15% од вашиот приход. Ако очекуваните трошоци се повеќе од 15% од очекуваниот приход, тогаш можеби ќе сакате работа со финансиски советник да дознаете што можете да направите за подобро да се подготвите за трошоците за здравствена заштита во пензија, за да не ви ги расипат плановите за таа фаза од вашиот живот.
Видови на здравствена заштита во пензија
Имате неколку опции за видот на здравствената заштита што ќе ја добиете. Опцијата што ја користите може во голема мера да влијае на тоа какви ќе бидат вашите годишни трошоци. Ако се пензионирате предвреме, можеби ќе треба да комбинирате неколку опции во текот на пензионирањето бидејќи сè уште нема да се квалификувате за Medicare.
Еве ги вашите опции за здравствена заштита при пензионирање и како секоја од нив може да влијае на вашите трошоци:
Медикер: Ова е здравственото осигурување на кое многу луѓе се потпираат кога ќе ја достигнат традиционалната возраст за пензионирање, бидејќи тоа се надополнува од владата. Многу луѓе прават грешка мислејќи дека тоа нема да ги чини ништо како Medicaid, но тоа чини. Сепак, ова веројатно ќе биде најприфатливото осигурување до кое ќе имате пристап за време на пензионирањето. Во зависност од годината, можете да плаќате некаде помеѓу околу 150 и 600 долари месечно за вашите премии. Ова ќе зависи од тоа колкав е вашиот годишен приход. Планови на Медикер имајте и франшиза, а одредени трошоци како престој во болница може да ве чинат повеќе.
Приватно здравствено осигурување: Можеш да купиш здравствено осигурување директно од брокер, но ова најверојатно ќе биде вашата најскапа опција кога ја гледате возраста за пензионирање помеѓу 60 и 90 години. Многу компании имаат опции специфични за пензионерите, но овие планови генерално се фокусирани на поединци на возраст пред Медикер. Веројатно ќе платите повеќе за овие планови отколку што моментално плаќате за план спонзориран од работодавачот, бидејќи нема да имате компанија што го субвенционира вашето осигурување.
Осигурување спонзорирано од работодавач: Многу бизниси имаат план за пензиско осигурување за вработените кои работеле за нив многу долго време пред пензионирањето. Можете да го купите овој план и да добиете нешто слично на она што сте го добивале кога работевте во компанијата. Може да има некои промени кои вклучуваат да платите малку повеќе од тоа премии на месечна основа или помало покривање за работи како престој во болница. Друга опција е дека можете да работите со скратено работно време за бизнис кој нуди здравствено осигурување на вработени со скратено работно време.
КОБРА: Кога ќе се пензионирате, исто така имате можност да продолжите со истото осигурување преку вашиот работодавец до 18 месеци до COBRA. Вашите премии ќе се зголемат бидејќи ќе го плаќате она што го плаќавте претходно, плус делот на работодавачот од вашата премија. Ова може да биде добра, но скапа опција за премостување на јазот помеѓу пензионирањето и подобноста на Medicare.
Осигурителен пазар: Слично на опцијата за приватно здравствено осигурување, можете да купите план на пазарот на државна или федерална берза бидејќи работодавачот повеќе нема да ве покрива или нуди осигурување. Овие планови обично се малку попристапни од купувањето приватно осигурување, но мора да обрнете големо внимание на тоа што покрива и не го покрива секој план пред да се согласите да купите осигурување. Ако немате голема сума на приход, тогаш може да се квалификувате и за даночни кредити да помогне да се плати за покривање.
Осигурување од работното место на брачниот другар: Ако сте постари од вашиот сопружник и тој сè уште работи, тогаш може да биде опција добивањето пристап до нивното здравствено осигурување. Ова може да биде добра можност да се премости јазот до Medicare или само да биде можност да ги намалите вкупните здравствени трошоци неколку години пред вашиот сопружник да се пензионира.
Без разлика која рута ќе ја изберете, не постојат лесни или ултра достапни начини за плаќање на здравственото осигурување за време на пензионирањето. Важно е да се подготвите пред пензионирањето со тоа што ќе бидете сигурни дека ги имате вистинските инвестиции што ќе ви обезбедат доволно приходи за да го живеете начинот на живот што го посакувате, а истовремено да останете здрави.
Како да ги намалите трошоците за здравствена заштита при пензионирање
Иако здравствената заштита е скапа, особено за време на пензионирањето, тоа не значи дека нема работи што можете да ги направите за да ги намалите вкупните здравствени трошоци. Подготовката на вашиот буџет и приход од пензионирање е нешто што секој треба да го направи, но еве уште неколку опции кои би можеле да ви помогнат да ги намалите трошоците, во зависност од вашата ситуација.
Осигурајте се дека го разбирате Medicare
Важно е добро да ги разберете различните покривања на Medicare и што тоа потенцијално може да значи за вашата ситуација. Можеби нема да ја добиете најдобрата помош кога аплицирате за Medicare, па затоа е важно да знаете каков тип на покриеност ви треба и кој ќе ви помогне да ги намалите трошоците кога можете. Треба да се запознаете и со барањата за квалификација за да не планирате на едно ниво на трошоци, додека реалноста е дека ќе платите многу повеќе.
Имајте план да платите за долгорочна нега
Долготрајна нега може да биде скапо и потребата за тоа може да се појави сосема ненадејно. Влегувањето во добра установа што обезбедува врвна здравствена заштита додека зачувува што е можно поголема независност може да биде скапо. Голем дел од здравственото осигурување, вклучително и многу видови на Medicare, нема да покрива долгорочна нега иако на мнозинството луѓе на возраст над 65 години на крајот ќе им треба.
Ќе сакате да имате план за покривање на овие трошоци, во случај да треба да внесете ваков тип на објект. Приватна соба во установа која обезбедува целосна нега може да чини повеќе од 7,000 долари месечно, во просек, додека установата за асистирана нега може да чини 4,000 долари месечно или повеќе.
Отворете здравствена штедна сметка (HSA)
Здравствените штедни сметки можат да бидат одличен начин за акумулирање на куп средства кои можат да се искористат само за специфичната цел на здравствената заштита. Доколку моментално имате а здравствен план со висока франшиза, тогаш може да се квалификувате да придонесувате до одредени ограничувања на HSA годишно. За 2022 година, ограничувањата се 3,650 долари за себе или 7,300 долари ако имате семеен план. За 2023 година, ограничувањата се 3,850 долари за себе или 7,750 долари ако имате семеен план.
Ако отворите HSA сега, можете да ги искористите средствата за да платите за неочекувани здравствени трошоци сега или да продолжите да ги превртувате средствата до пензионирање. Ова може да ви даде многу вгнездени средства за извлекување од повеќе од 10 или 20 години, што би можело да го намали тоа колку од вашиот приход од пензионирањето ќе оди за вашето здравје.
Грижете се за вашето здравје сега
Најлесен начин да намалете ги потенцијалните трошоци за здравствена заштита во иднина е да се грижите за вашето здравје во сегашноста. Јадете правилно и вежбајте редовно. Тие две работи сами по себе можат да направат разлика во светот за време на пензионерските години.
Згора на тоа, искористете ги предностите на годишните прегледи кај лекарите за кои се плаќа вашето тековно здравствено осигурување и земете го советот од вашиот лекар за тоа како можете да бидете што е можно поздрави сега за да не плаќате за тоа откако ќе се пензионирате.
Крајна Линија
Еден од најголемите единечни трошоци што ќе ги имате кога ќе се пензионирате е плаќајќи за сопствената здравствена заштита. Проценките сугерираат дека на крајот би можеле да потрошите 15% или повеќе од вашиот годишен приход на вашето здравје, па затоа е важно да ги подготвите финансиите што е можно порано за да ги буџет ќе работи без да ги жртвувате вашите цели за пензионирање. Постојат работи што можете да ги правите сега и за време на пензионирањето што би можеле да ги намалат вашите вкупни трошоци или да ви ги обезбедат потребните дополнителни пари за да ги покриете овие трошоци.
Совети за пензионирање
Пензионирањето може да биде многу возбудливо време, но ќе сакате да бидете сигурни дека сте ги испланирале сите потенцијални трошоци додека штедите и инвестирате. А финансиски советник е обучен да ви обезбеди соодветен финансиски план кој ги исполнува вашите цели. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Не сте сигурни колку пари ќе ви требаат во пензија? Можеш да користиш Калкулатор за пензионирање на SmartAsset да се процени колку да заштедите за да не бидете фатени вознемирени кога ќе се појават трошоците за здравствена заштита.
Фото кредит: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Пост Водич за трошоците за здравствена заштита при пензионирање се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html