Преиспитување на заштедите за пензионирање во светло на подолг животен век

„Том Брејди е совршен пример за нешто што не се сметаше за возможно“, вели Висер.

Се разбира, Брејди, кој неодамна најави повлекување од фудбалот на зрели 45 години, е во своја лига. Но, поентата на Висер е јасна: ние останатите, обичните смртници, можеби ќе треба да ги преиспитаме претпоставките за тоа што е можно да се постигне во нашите постари години, како и нашата инвестициска стратегија. Потенцијално децениското пензионирање бара портфолио изградено на долги патеки. Слично на тоа, контролирањето на вашите трошоци додека сеуште уживате во пензија може да стане деликатен чин за балансирање.

Лепење со акции

Размислете за едно старо правило за инвестирање во пензија: одземете ја вашата возраст од 100, и тоа е процентот што треба да го имате во акциите. Според тоа правило, 70-годишник треба да има 30% од средствата на своето портфолио во акции.

Тоа правило изгледа безнадежно застарено кога здрав возрасен човек има шанса да живее до 100 години. Тој 70-годишник треба да планира уште 30 години, што значи да остане инвестирано во акции за да генерира раст што може да се бори против влијанието на инфлацијата.

Акциите се моторот што му треба на вашето портфолио на долг рок, вели Пит Буш, советник во Cetera Financial Group и ко-основач на Horizon Financial Group во Батон Руж, Ла.

„Луѓето имаат тенденција да мислат: „Ох, се приближувам до пензија. Подобро да играм на сигурно“. Тие размислуваат за пензија, а не за пензионирање“, вели тој.

Факт е дека некои 70-годишници се здрави како и 50-годишници. Со оглед на тоа, Висер предлага инвеститорите да ја земат предвид нивната биолошка возраст - во суштина мерка за вашето здравје што може да биде многу различно од бројот на свеќи на вашата роденденска торта. Научниците работат на начини за прецизно тестирање на биолошката старост. Некои од техниките, кои вклучуваат анализа на примероци од плунка и крв, можеби звучат како научна фантастика. Но, Висер вели дека има основен чекор за инвеститорите: „Колку сте здрави треба да влијае на тоа како размислувате за вашето портфолио“.

Да се ​​дојде до вистинската распределба на средствата е дел од сложувалката. Буш вели дека инвеститорите треба да размислат за воспоставување рамнотежа помеѓу растот и вредноста, истакнувајќи дека растот на акциите имаа добри резултати во изминатата деценија, но лошо поминаа минатата година. Меѓународните акции, исто така, би можеле да бидат подготвени за подобри приноси од американските акции во наредните години, што е остар контраст со перформансите на секторот во изминатата деценија. Тоа е делумно затоа што европските и азиските акции имаат тенденција да бидат поевтини во споредба со американските акции. Менаџерот со средства Vanguard проектира повисоки 10-годишни годишни приноси за неразвиените пазари во САД, од 7.2% до 9.2%, отколку за американските пазари, од 4.7% до 6.7%.

Особено сега кога каматните стапки се повисоки, обврзниците можат да играат важна улога за приходот и безбедноста, вели Џереми Алтфедер, финансиски советник во Captrust. „Да речеме дека клиентот троши 100,000 долари годишно. Значи, сакаме да се издвојат потребите за една година. Може да издвоиме 100,000 долари државни записи“.

Алтфедер вели дека инвеститорите може да се чувствуваат поудобно знаејќи дека имаат доволно средства одвоени, понекогаш и до седум години, во зависност од клиентот. „Многу е предвидливо ако ги извлекувате државните трезори и другите инструменти“, вели тој. „Знаете што ќе дадат обврзниците ако ги држите до достасување“.

Многу финансиски советници, исто така, препорачуваат софистицирани стратегии кои вклучуваат алтернативни инвестиции, трустови и планирање на имот што може да бидат соодветни во зависност од богатството на поединецот, неговата или нејзината даночна ситуација, желбата да се остави имот на наследници или добротворни цели и толеранција на ризик. Целта е тие пари да траат, понекогаш и во следната генерација.

Нов став за рамнотежата работа/живот

Потенцијалот за подолг, поздрав живот создава дополнителни стимулации да се работи подолго и да се чека да се поднесе барање за социјално осигурување за да се добие поголем месечен надоместок. Ваквите потези можат да ги зголемат вашите заштеди и да му дадат повеќе време на вашето портфолио да расте пред да започнете со повлекување средства.

Инвеститорите кои треба да штедат повеќе имаат два дополнителни начини како да ги подигнат заштедите во пензија. Прво, ажурираните ограничувања за придонеси на Службата за внатрешни приходи им дозволуваат на инвеститорите да придонесат до 22,500 американски долари во нивните 401(k), 403(b) и други планови за пензионирање во 2023 година, што претставува зголемување од 20,500 долари. Луѓето на возраст од 50 години и постари можат да заштедат дополнителни 7,500 долари над таа граница. Инвеститорите кои планираат долго пензионирање, исто така, ќе имаат корист од новото законодавство кое постепено ја зголемува возраста за потребните минимални распределби, или RMD, на 75 од 72 години.

Се разбира, не мора да останете на вашата моментална работа, па дури и да работите со полно работно време. Чип Ман, советник и извршен директор на Signature Wealth Strategies во Фиренца, СЦ, им помогна на клиентите да најдат начини да ја преструктуираат својата работа за да не брзаат да се пензионираат. „Постарите работници имаат многу вредност и моќ“, вели тој. Но, можеби нема да има формални програми во вашата компанија за да се приспособат на вашиот посакуван распоред, вели тој, „затоа можеби ќе треба да отидете кај вашиот работодавец и да кажете: „Еј, не сакам да се пензионирам, но би сакал да работам со скратено работно време.' ”

Плус, има придобивки од тоа да останете активни. „Најсреќните и најздравите луѓе работат подолго, но работат помалку“, вели тој.

Предвременото пензионирање може да биде поризично отколку што мислите, дури и за оние кои пресметале дека имаат многу заштеди. Синди Хачинс од Банката на Америка го виде тоа од прва рака. Нејзината баба се пензионираше на 55 години и имаше 41-годишна пензија.

„Тогаш почнав да размислувам за пензионирањето поинаку“, вели Хачинс, директор за финансиска геронтологија во групата за истражување и увид за пензионирање на банката. „Планиравме пензија од 10, 15 години. Имаше многу работи што не ги разгледавме. Таа имаше пензија, но тоа беше мала пензија, и беше доста тешко да се работи над 41 година“. На крајот, нејзиното семејство мораше да придонесе за трошоците за живот на баба и.

Од 1960 до 2015 година, очекуваниот животен век во САД се зголеми за речиси 10 години, од 69.7 години на 79.4. Се предвидува да се зголеми за уште 6.1 години од 2016 до 2060 година за да достигне рекордно високо ниво од 85.6 години, според извештајот на Бирото за попис во 2020 година. А Американците се повеќе живеат и подалеку од тоа. Речиси една петтина од населението на САД е на возраст над 65 години.

Не е изненадувачки, со оглед на зголемената инфлација и слабите минатогодишни пазари на акции и обврзници, повеќе луѓе се плашат да останат без пари на старост. Ова ги вклучува луѓето кои заштедиле многу. Повеќе од една третина од милионерите веруваат дека „ќе биде потребно чудо“ за да се постигне сигурна пензија, според истражувањето од 2022 година на инвеститори со висока нето вредност, спроведено од Natixis Investment Managers.

Таквата вознемиреност поттикнува пораст на популарноста на ануитетите, кои се договори за осигурување кои можат да ветуваат приход доживотно. Френк Паре, основачот на PF Wealth Management, вели дека размислувал да користи единствена премиум непосредна ануитет, или SPIA, како дел од планот за пензионирање за некои клиенти. Со SPIA, инвеститорот плаќа паушална сума на осигурителна компанија, која обезбедува редовен тек на плаќања на сопственикот на ануитет кој трае цел живот. Исплатата на ануитетот зависи од неколку фактори, вклучувајќи ја возраста и полот на сопственикот.

Но, има неколку предупредувања, вели Паре. Прво, таксите може да бидат значителни. Второ, сè уште треба да задржите некои пензиски заштеди во акции, обврзници и други средства. „Не сакате да се оставите без доволно ликвидност надвор од SPIA, во случај да ви треба“, вели Паре.

Инфлацијата е уште една грижа за ануитетите. „Ако немате јавач на инфлација и инфлацијата се забрза како минатата година, тогаш вашата куповна моќ ќе биде загрозена“, вели Паре.

Ако размислувате за ануитет, само имајте на ум дека тоа е една потенцијална алатка во алатникот. „Не верувам во сребрени куршуми“, вели Паре.

Управување со трошоци

Покрај максимизирањето на приходот, пензионерите на сите нивоа на богатство треба да го следат нивниот буџет и да избегнуваат преземање нови големи трошоци кои бараат скапо одржување додека влегуваат во пензија, како што е викендица или нов брод.

Здравството е веројатно најголемиот билет што пензионерите може да го потценат - особено за здрави постари лица кои се доволно среќни да живеат многу долго. Извештајот на Fidelity Investments од 2022 година покажа дека 65-годишниот пар може да очекува да потроши просечно 315,000 долари за медицински трошоци за време на пензионирањето. Таа проценка беше зголемена за 5% од 2021 година и е речиси двојно зголемена од нејзините првични 160,000 американски долари во 2002 година, според Fidelity, кој е еден од најголемите даватели на 401(k) на нацијата.

Одржувањето на здрав начин на живот може да помогне да се намалат тие трошоци во првата деценија или две од пензионирањето, но некои работи едноставно се надвор од наша контрола. За да помогнете во подготовката за скапите идни медицински сметки, размислете за инвестирање во здравствена штедна сметка, која нуди големи даночни предности. „Ако можете да придонесете за HSA и да не ги користите парите за да ги платите тековните трошоци за здравствена заштита, тогаш тоа е одличен начин да заштедите за долгорочна нега“, вели Хачинс од Банката на Америка.

Одлуката каде ќе живеете во пензија, се разбира, ќе има големо влијание врз трошоците, па сфати го ова рано. Некои Американци избираат да се преселат во држави со потопло време и пониски трошоци за живот. Ако сте вие, земете во предвид дали вашата нова заедница ќе може да ги исполни вашите идни медицински потреби, а не само вашите хоби.

Повеќето Американци не се движат или не се движат далеку во пензија. Приближно три четвртини од возрасните на возраст од 50 години и постари сакаат да останат во својот сегашен дом на долг рок, според истражувањето на AARP од 2021 година. „Ако сте здрави и активни, лесно е да останете во вашиот сегашен дом“, вели Хачинс. „Како што стареете, размислете дали вашиот дом е погоден за возраста“. На пример, ако немате бања на првиот кат, тогаш додајте ги трошоците за тоа реновирање на вашиот финансиски план, вели таа.

Тајната на среќата

Можеби најважно, советниците и здравствените експерти велат дека клучниот фактор за благосостојба во пензионирањето е да се одржи активен социјален живот. Добијте хоби ако веќе го немате. Волонтирај во добротворна организација. Вечерајте со пријателите.

Тој совет можеби звучи непријатно, но има значителни придобивки за вашето здравје. Студијата на Харвард за развој на возрасни, која следи група возрасни и нивните потомци веќе 85 години и се повеќе, откри дека блиските лични врски се клучен фактор за долговечноста, како и за физичкото и менталното здравје.

„Најбрзиот забрзувач на симптомите на когнитивното опаѓање е изолацијата и осаменоста“, вели Хачинс од Банката на Америка. „Морате да бидете сигурни дека можете да продолжите да се дружите и дека вашите физички и емоционални потреби можат да бидат задоволени“.

Кога планирате за пензионирање, размислете со кого ќе ручате, вели Џозеф Кафлин, директор на MIT AgeLab. „Тоа значи дека не само колку е добро вашето инвестициско портфолио, туку и колку е добро вашето социјално портфолио? Дали имате пријатели? Ако се движите во пензија, дали ќе можете да ги најдете? Потребно е време за да се стекне добар пријател“, вели тој.

На крајот на краиштата, ако сакате да доживеете 100 години, сакате да имате блиски лични врски - и доволно пари за да не се грижите.

Напиши Ендрју Велш во [заштитена по е-пошта]