Дали треба да ја платам мојата хипотека?

Ако имате прашање како ова, испратете го. Ќе се занимавам со студии на случај кои имаат образовна вредност.

„Јас сум желен да ја отплатам мојата хипотека бидејќи, со сегашната стандардна одбитока, нема предност во барањето хипотека за камата.

„Мојата сопруга и јас сме во пензија. Имам 72 години, со пензија заедно со социјалното осигурување и имам 850,000 долари во мојата ИРА. Имам состојба на хипотека од 134,000 долари. За да го добијам тоа по оданочување, ќе треба да земам дистрибуција од 185,000 долари, што очигледно драматично ќе го намали моето портфолио.

„Дали е ова добар потег? Мојот поврат на инвестицијата со Fidelity е 10-15 проценти годишно со мешавина од 60/40 на акции и обврзници.

Мајкл, Мисури

Читателите испраќаат прашања како ова. Ќе одговорам на оние што ги илустрираат незгодните даночни и инвестициски одлуки.

Мојот одговор на Мисуриецот:

Добар потег? Веројатно. Пензионерите да си ги исплатат хипотеките. Имате среќа што сте во позиција да го направите тоа.

За многу луѓе, несомнено и вие вклучивте, подигањето хипотека за да влезете во куќа се покажа како добра одлука. Но, ние мора да ја деконструираме сопственоста на домот. Куќата под хипотека е две работи, средство и обврска. Да се ​​има куќа е добра инвестиција. Да се ​​има хипотека е лоша инвестиција. Целта на пензионер треба да биде да има куќа без хипотека.

40% од вашата ИРА во обврзници значи дека сте заемодавач. Ако фондовите го следат американскиот пазар на обврзници, тогаш добар дел од вашите заштеди се позајмуваат, по ниски стапки, на американското Министерство за финансии. Овој дел од вашето портфолио во најдобар случај заработува 2%. Вашата хипотека веројатно ве чини 3% или повеќе.

Позајмувањето со 3% за да се позајми со 2% е лоша идеја.

Две работи предизвикуваат луѓето како вас да се двоумат пред да заработат во ИРА за да платат долг: даноците што би ги должеле и враќањето на ИРА што би ги пропуштиле.

Да, повлекувањето на ИРА значи испишување чек на даночниците. Веројатно сте во заграда од 27.4% (заеднички и сојузни држави), така што ќе должите 51,000 долари за повлекување од 185,000 долари.

Но даноците на овие пари се неизбежни. Ако сте минато од 59-1/2 (ограничувањето за да избегнете казни) и не очекувате да видите дека вашата даночна група се намалува, одложувањето на неизбежното не ве остава подобро. Ако ИРА расте, растат и даночните сметки.

Аритметиката станува појасна ако повторно размислите што е ИРА. Онаму каде што гледате имот од 850,000 долари, јас гледам нешто поинакво. Те гледам како чувар на сметка на која има двајца корисници. Седите на 617,000 долари што ви припаѓаат, а исто така и на 233,000 долари што веќе им припаѓаат на даночниците.

Погледнете што влијае растот на оваа сметка. Ако, на пример, можете да го удвоите портфолиото на Fidelity, тогаш сметката ќе има 1.7 милиони долари. Од ова, 1,234,000 долари ќе ви припаднат вам, а 466,000 на даночните момци. Ги удвоивте парите и ги удвоивте парите на владата.

Всушност, она што го имате не е имот од 850,000 долари, туку имот од 617,000 долари што е се ваш и кој расте без данок.

Што, тогаш, жртвувате кога земате голема дистрибуција? Под претпоставка дека ќе го извадите од делот за обврзници од вашето портфолио, губите принос што доаѓа до 2% пред оданочување и, благодарение на чудата на ИРА, истите 2% по оданочувањето.

А што добивате со откинување на хипотеката? Добивате гарантиран поврат од 3% пред оданочување. Благодарение на чудата на стандардниот одбиток, не ја одбивате каматата и таа хипотека од 3% ве чини исто 3% по оданочување. Така да се ослободите од хипотеката заработувате 3%.

Еве го. Исплатата на хипотеката ве чини 2% после оданочување и заработувате после оданочување 3%. Тоа е победнички потег. Сè уште би бил победник, иако поскромен, ако се променат даночните правила и се вратите на одбивање камата.

Сега да се справиме со другата причина зошто луѓето се држат со 3% хипотеки, а тоа е дека тие инвестираат пари за да заработат 10% или 15%. Ова е погрешна споредба. Високите приноси доаѓаат од ризични средства како акции. Хипотеката е сигурна обврска (не можете да го отфрлите долгот), па затоа мора да се спореди со сигурно средство (заем на американското Министерство за финансии).

Споредбата од јаболка со јаболка доаѓа во поостар фокус кога претпоставувам дека целото ваше повлекување од 185,000 долари доаѓа од обврзници со низок ризик. Во оваа прва фаза од вашето финансиско преуредување, тогаш, акционерските фондови не се допираат.

Сега ќе погледнете што остана и ќе видите сметка на Fidelity која има висок процент на акции. Дали таа распределба е превисока? Можеби, можеби не. Но, тоа е посебна дискусија.

Продажбата на обврзници за да се отплати хипотеката ви прави подобра состојба без разлика што ќе се случи со берзата. Во меѓувреме, дали имате премногу пари на берзата е независна одлука која не треба да влијае на вашето размислување за хипотеката.

За разлика од споредувањето на 2% со 3%, одредувањето на точното ниво на ризик за 72-годишник не е прашање што има јасен одговор. Вадењето пари од залихите би го намалило очекуваниот принос, но сепак може да биде мудро. Кои се вашите животни трошоци и колку добро се покриени со пензиите и социјалното осигурување? Дали вашето пензионирање би преживеало пад на берзата со портфолиото што го имате сега? Разговарајте со вашиот советник за богатство за ова.

Што и да правите, не споредувајте 10% поврат на берзата со 3% хипотеки.

Реков, погоре, дека исплатата на хипотеката е веројатно добар потег. Сега еве некои работи на кои треба да бидете внимателни.

Прво, вашата даночна заграда. Можеби ќе треба да ја поделите дистрибуцијата од 185,000 долари на третини, распределувајќи ја во периодот 2022-2024 година, со цел да избегнете да бидете исфрлени од федералната стапка од 22% на 24%.

Следно, вашите краткорочни планови. Има ли шанса да се преселите во Тексас или Флорида? Ако е така, воздржете се од вишокот дистрибуции додека не сте надвор од дофатот на данокот од 5.4% Мисури.

Последно, вашата крајна игра. Дали има добри шанси намалената ИРА да се исуши додека сте сè уште доволно здрави за да живеете самостојно? Дали во тој момент би сакале да се преселите — во изнајмување или во помала куќа — за да извлечете пари? И дали, за да останете на место, веројатно би користеле обратна хипотека за да ги покриете месечните трошоци? Ако овој исход е веројатен, и ако вашата постоечка хипотека има многу години за да работи, можеби треба да се закачите на неа. Нејзините услови се многу подобри од се што би добиле на обратна хипотека по патот.

Дали имате ваква финансиска ситуација? Испратете опис на адресата наведена во мојата био. Вклучете име и држава на живеење. Вклучете доволно детали за да генерирате корисна анализа. Писмата ќе се уредуваат за јасност и краткост; само некои ќе бидат избрани; одговорите се наменети да бидат едукативни, а не да бидат замена за стручен совет.