Белата куќа го прифати простувањето на долгот во 2022 година. Еве што може да очекуваат должниците со студентски заеми во 2023 година.

„2023 година ќе биде огромна година во светот на студентските заеми“, рече Персис Ју, заменик извршен директор во Центарот за заштита на студентски заемопримачи, група за застапување. 

Еве на што треба да внимаваат должниците следната година. 

Масовно отпишување на студентски долгови

Речиси веднаш штом претседателот Џо Бајден објавен во август дека неговата администрација планирала да укине до 10,000 долари за заемопримачи кои заработуваат 125,000 долари или помалку и до 20,000 долари за заемопримачи кои користеле грант од Пел на колеџ, противници бараше стратегии да подигне правен предизвик.

Неколку критичари поднесоа тужби, но судовите ги отфрлија повеќето правни предизвици затоа што тужителите немаа овластување - или законското право да тужат за полиса затоа што сте повредени поради тоа. Сепак, две тужби поминаа доволно далеку низ судскиот систем за да го блокираат планот за олеснување на долгот. Во меѓувреме, над 26 милиони луѓе ја пополниле апликацијата на Министерството за образование за откажување на нивните заеми. 

Во федералниот суд во Северен Тексас, судијата Марк Т. Питман го нарече отпишувањето на долгот на администрацијата на Бајден план неуставен. на случај пред Питман беше поднесен од двајца заемопримачи на студентски заеми, кои велат дека се повредени од политиката за масовно отпишување на долгови, бидејќи Министерството за образование не побара коментар за планот, лишувајќи ги од можноста да се пресметаат и резултираше со програма што произволно им користеше на некои, а на други не. 

Еден од тужителите не ги исполнува условите за планот на администрацијата на Бајден, а другиот не се квалификува за дополнителни 10,000 американски долари за откажување бидејќи не добил грант од Пел. Тужбата е поддржана од Job Creators Network, организација основана од Берни Маркус, ко-основачот на Home Depot и поддржувач на поранешниот претседател Доналд Трамп. 

Укинувајќи го планот за отпишување на долгот, Питман, кој беше назначен на клупата од Трамп, презеде необичен чекор брзо да се одлучи за основаноста на случајот, наместо да одвои време за да утврди дали тужителите први застанале. 

Неколку недели пред Питман да ја донесе својата одлука, федерален судија во Сент Луис ја отфрли тужбата за политиката што ја покренаа шест држави предводени од републиканците, велејќи дека немаат право да тужат бидејќи не биле директно оштетени од политиката. Јавните обвинители кои ги застапуваат државите тврдат тоа затоа што олеснувањето на долгот може да им наштети на крајната линија на државните субјекти кои заработуваат од програмата за студентски заем што имаат право да ги тужат. 

Апелационен суд привремено блокиран политиката на администрацијата на Бајден за олеснување на долгот додека комисијата на судии го разгледуваше случајот. 

Сега, и тужбата во Мисури и Северен Тексас треба да ги разгледа Врховниот суд. Тие рекоа ќе се произнесат и за прашањето дали тужителите имаат право и за основаноста на предметите. 

Тешко е да се предвиди како ќе владеат судиите. Поддржувачите на политиката за олеснување на долгот, како и претставници на администрацијата на Бајден рекоа дека се уверени во нивните законски овластувања. Сепак, во последните години Врховниот суд има видено одредени видови активности на извршната агенција - вклучувајќи ги и напорите на Агенцијата за заштита на животната средина да ги регулира емисиите и продолжувањето на мораториумот за иселување поврзано со пандемијата од страна на Бајден - скептично. 

Предвидено е судот да ги сослуша усните аргументи за случајот во февруари. „Тие аргументи може да ни дадат подобро чувство за тоа каде ќе стигне ова или можеби не“, рече Бетси Мајот, претседателка на Институтот за советници за студентски заеми. Одлуката за случаите најверојатно ќе биде донесена во јуни. 

Плаќањата се планирани да продолжат

Администрацијата на Бајден рече дека позајмувачите на студентски заеми ќе продолжат со исплатата или 60 дена по завршувањето на судскиот спор околу простувањето на долгот или 60 дена по 30 јуни 2023 година, кое и да се случи прво. 

„Гледаме да видиме што ќе направи администрацијата за да го исполни ова ветување“, рече Ју за масовното олеснување на долгот, „и со паузата за плаќање за да се осигура дека должниците нема да бидат фрлени во неисполнување на обврските и деликвенција“, еднаш продолжување на плаќањата. Владата ги замрзна каматите, плаќањата и наплатите на повеќето федерални студентски заеми од март 2020 година. 

Дел од она што е спорно во тужбите е дали Законот за ХЕРОИ - закон од 2003 година кој му дозволува на секретарот за образование да обезбеди отпис на долгот на должниците за време на национална вонредна состојба - му дава на Одделот за образование овластување масовно да го поништи студентскиот долг. Владините адвокати тврдат дека една од целите на законот е да се осигура дека должниците нема да бидат оставени полошо финансиски поради катастрофа. 

Кога, во минатото, позајмувачите продолжија со плаќањата по природна катастрофа или национална вонредна состојба, деликвенциите и неплаќањата се зголемија. За да избегне слично сценарио да се игра во пошироки размери, Одделот рече дека треба да понуди одредено олеснување пред повторно да ги вклучи плаќањата. Многу од позајмувачите изложени на ризик од деликвенција и неисполнување на обврските може да видат голем дел - ако не и сите - од нивниот долг е избришан преку планот што го објави претседателот.

Покрај масовното олеснување на долгот, застапниците бараат промени во програмата за студентски заем пред продолжувањето на плаќањата, вклучително и ремонт на системот што се користи за наплата на долгови од неисполнети заемопримачи.

Во меѓувреме, позајмувачите исто така можат да преземат чекори за да се подготват кога ќе продолжат плаќањата, според Мајот. Еден од најважните е да останете на врвот на поштата и е-поштата. Одделот за образование и сервисерите можеби се обидуваат да комуницираат со позајмувачите преку овие канали за тоа кога им доспева првата исплата, статусот на простување на заемот и кога можеби ќе треба повторно да го потврдат својот приход за да останат во нивниот план за отплата воден од приходите. 

Дополнително, Мајот рече дека е важно да бидете сигурни дека Министерството за образование и сервисерот за студентски заем ги имаат вашите ажурирани информации за контакт за да можат да знаат каде да ве контактираат. 

Детали за новиот план за отплата заснован на приходи

Кога Бајден првпат го објави планот за олеснување на долгот во август, тој исто така ги прегледа големите промени што неговата администрација планираше да ги направи во начинот на кој должниците ги отплаќаат своите студентски заеми.

Според новиот, подарежлив план за отплата на приход, изјави Бајден на новинарите, заемопримачите само со заеми за додипломски студии ќе имаат можност да останат актуелни на нивните заеми со исплати кои изнесуваат само 5% од нивниот приход. Дополнително, администрацијата рече дека на заемопримачите со 12,000 долари или помалку студентски долг само од нивните додипломски студии може да им се прости остатокот од долгот по 10 години исплати. 

Досега агенцијата даде широки контури на планот, но засегнатите страни гледаат како ќе се одвиваат некои од деталите. 

Ју рече дека ќе бара да види дали ќе бидат вклучени должници со заеми од Parent PLUS или федералниот долг што родителите можат да го преземат за да платат за школувањето на нивните деца. Во моментов, позајмувачите со родителски заеми ПЛУС можат да пристапат само до еден план што им овозможува на заемопримачите да го платат својот долг како процент од нивниот приход - отплата во зависност од приходот - и тоа е најмалку дарежлив од достапните опции. 

Според Ју, нема правно оправдување за исклучување на матичните заемопримачи од повеќето планови за отплата водени од приходите. Наместо тоа, таа се сомнева дека тие се изоставени поради две причини. Како прво, идејата да им се дозволи на заемопримачите да го отплатат својот долг како процент од нивниот приход е поставена врз идејата дека позајмувањето за да плати за високо образование теоретски треба да му обезбеди на заемопримачот приход што е доволен за да го сервисира нивниот долг и тие треба да имаат некој вид на осигурување - во форма на месечни плаќања врзани за нивниот приход - кога тоа не е така. Кога родителите позајмуваат за да им помогнат на своите деца да платат за колеџ, не постојат исти очекувања дека долгот ќе го подобри нивниот потенцијал за заработка. 

Покрај тоа, колку помалку луѓе кои ги исполнуваат условите за програмата, толку помалку чини. „Повеќето од овие одлуки завршуваат како финансиски одлуки“, рече Ју. „Кого можеме да го исклучиме за да ги зачуваме трошоците?  

Ју рече дека исто така ќе бара да види кои одредби од планот ќе се применуваат за заемопримачите со заеми за постдипломски студенти. Како дел од новата шема за отплата, администрацијата на Бајден рече Владата ќе им плаќа на должниците неплатени месечни камати додека се на овие планови. Со оглед на тоа што плаќањата се поврзани со приходот, а не со големината на заемот, многу заемопримачи кои користат отплата заснована на приходи, историски вршеле плаќања што не ја покриваат каматата што ја предизвикува нивната рамнотежа до балон, дури и додека вршат плаќања. 

Дополнително, администрацијата на Бајден рече дека износот на приходот заштитен од отплата ќе се искачи на 225 отсто од прагот на сиромаштија. Тоа значи дека заемопримачот кој заработува 15 долари на час може да плаќа 0 долари месечно и да остане актуелен на своите заеми според овој план. 

Сè уште не е јасно дали должниците со дипломирани студентски заеми ќе можат да имаат корист од неплатените камати и зголемените одредби за заштита на приходите од новиот план за отплата, но се очекува Министерството за образование да обезбеди јасност во наредните месеци. 

Некои должници би можеле да видат дека им се простуваат заемите или барем да се доближат до тоа

Според тековно достапните планови за отплата водени од приходите, на заемопримачите кои вршат плаќања за 20 или 25 години може да им се откажат преостанатите салда. Но, истражувањата, како и поплаките од позајмувачите, адвокатите и службениците за спроведување на законот покажуваат дека должниците се бори за пристап до ова олеснување. 

Според Министерството за образование, тоа е делумно поради сервисерите за студентски заем ги насочи должниците кои се борат со проблеми кон трпеливост - статус кој ги паузира плаќањата, но каде интересот продолжува да се зголемува - наместо да се вклучите во често одземачкиот процес на нивно запишување во отплата водена од приходите, каде што било какви плаќања, вклучително и оние од 0 долари, би се броиле за простување. 

Претходно оваа година, на соопшти Одделот дека ќе го прегледа бројот на плаќања на заемопримачите и ќе ги приспособи така што месечните исплати што требаше да го доближат заемопримачот до бројот потребен за простување сега ќе се сметаат за олеснување. Позајмувачите треба да очекуваат да ги видат овие прилагодувања како рефлектирани ова лето, вклучително и некои на кои може да им бидат простени заемите како резултат. 

Имплементација на нови правила

Во текот на изминатата година, Одделот издаде неколку нови правила што би можело да го промени искуството на отплатата на заемите на заемопримачите и кои треба да стапат на сила следната година. Тие вклучуваат промени во програмата за простување заеми за јавни услуги што ќе овозможат повеќе видови плаќања да се квалификуваат за 120 потребни за олеснување на долгот (историски должници се мачеа за пристап до PSLF често поради технички карактеристики); намалување на бројот на ситуации кога заемопримачот може да види како нивната камата се капитализира - со други зборови кога неплатената камата се додава на главницата; и автоматско откажување на заемите на должници кои биле запишани во училиште кога тоа било затворено или заминало 180 дена пред да се затвори.  

Промени за позајмувачите во стандардно

Заемопримачите кои не ги исполнуваат своите студентски заеми може да се соочат со тешки последици, вклучително и губење на нивните плати, бенефиции за социјално осигурување и враќање на даноците. Претставниците на Одделот за образование посочија (каде) планираат подетално да го разгледаат овој систем. 

Прво, како дел од програмата наречена „Свеж почеток“, агенцијата ги отстрани речиси сите неисполнети заемопримачи од неисполнување на обврските и им дава рок од една година по завршувањето на паузата за плаќање да преземат акција за да ги задржат нивните заеми од неисполнување на обврските. 

Покрај тоа, агенцијата го соопшти тоа планира да издаде нови правила околните наплата на долгови. Иако за време на пандемијата, владата теоретски ги прекина наплатите на заостанатите заеми, должниците видоа дека нивните плати биле запленети поради долгот приближно година и пол во пандемијата бидејќи Министерството за образование се бореше да ги натера работодавците да престанат да ги гарнираат платите. 

„Системот е само излез од контролата на Министерството за образование“, рече Ју. „Тие не можат да ги контролираат работодавците кои во крајна линија се луѓе кои ги земаат парите од должници“. 

Бидејќи агенцијата се бореше да ја исклучи програмата за доделување плати, не треба да ја вклучи повторно - и не мора законски, - рече Ју. Дополнително, рече таа, Министерството за образование може да ја користи својата дискреција кога одлучува дали да користи неутрализирани бенефиции за социјално осигурување за да ги отплати неисполнетите студентски заеми, нешто што таа се надева дека властите ќе размислат да го направат.

„Не треба да земаме исплати за инвалидитет, исплати за пензионирање од должници“, рече таа. „Ова е само одвратна практика која треба да престане и претседателот Бајден вети да се стави крај“.