Топ 5 401(k) прашања за превртување што треба да му ги поставите на вашиот советник

Можеби мислите дека превртувањата од 401(k) се поретки отколку што всушност се. Како правливи кутии на поткровје, многу луѓе имаат план спонзориран од работодавачот од поранешна работа, како што е 401 (к), лежејќи наоколу.

Не е невообичаено да разговарате со некој кој работел за неколку различни компании во последните 10 години, што е показател за брзо темпо корпоративниот светот и неговата бурна тенденција да покаже поголема наклоност кон крајна линија отколку на луѓето кои го возат.

Ако сте учествувале во план спонзориран од компанијата и вашето вработување завршува, без разлика дали доброволно или не, веројатно имате план кој се наоѓа во инвестициска неизвесност. Ако го правите тоа, треба да изберете што да правите со него и превртувањето е една од опциите.

Разберете го вашиот 401(k) пред да го превртите

Планот 401(k) е даночно повластен дефиниран-придонес штедна сметка како што е наведено во делот 401(к) од Код за внатрешни приходи (IRC). Придобивките што ги добивате од 401(k) се засноваат на приносите генерирани од вашето инвестициско портфолио.

на Службата за внатрешни приходи (IRS) ограничува колку можете да придонесете за вашите 401(k) секоја година. Како вработен, вашиот годишен придонес не може да надмине 20,500 американски долари во 2022 година и 22,500 американски долари во 2023 година. За 2022 година, можете да издвоите дополнителни 6,500 долари ако имате 50 или повеќе години за вкупно 27,000 долари За 2023 година, ако имате 50 или повеќе години може да придонесе дополнителни 7,500 долари, за вкупно 30,000 долари. УЈП ги прилагодува овие износи годишно за инфлацијата.

Овие планови може да имаат компонента пред оданочување или по оданочување. Вообичаено, многу инвестиции се достапни како опции за зголемување на вашите средства за пензионирање, во согласност со вашите толеранција на ризик.

Знаењето што да правите со вашиот план кога ќе го напуштите вашиот работодавец во голема мера зависи од околностите во кои се наоѓате. Секогаш треба да се консултирате со даночен професионалец или финансиски советник пред да донесе каква било одлука. Еве пет прашања што треба да ги поставите за да пушти малку светлина во вашиот таван од 401(k).

1. Кои се моите опции?

Ова е најважното прашање. Во зависност од вашите желби и околности, одговорот може да биде еден од следните четири - од кои само две вклучуваат превртување.

Не ги преместувајте парите

Ова е одлична опција ако ви е дозволено да го сторите тоа. Можеби нема да можете да продолжите да придонесувате ако ја чувате вашата сметка 401(k) кај вашиот поранешен работодавач, но може да го промените начинот на распределба на вашите пари.

Оваа опција, исто така, може да ви овозможи да направите повлекувања без казни врз основа на одредени критериуми. Проверете кај администраторот на вашиот план, бидејќи секој план е различен.

Превртете го во постоечки 401(k)

Изборот на оваа опција ви овозможува да продолжите да придонесувате за вашиот план. Исто така, ви дава контрола врз тоа како се постапува со вашите инвестиции и други опции. Имајте на ум дека сте предмет на одредбите од вашиот нов план. 

Кога ќе ја префрлите сметката 401(k) од вашиот претходен работодавец, таа ја прекинува вашата поранешна сметка.

Исплати го

Ова може да биде многу скапа опција. Повлекувања ќе бидат предмет на какви било применливи даноци и казни, вклучувајќи државни даноци и 10% такса за предвремено повлекување ако сте под 59½ години.

Да речеме дека 45-годишен жител на Мичиген е во групата од 24% (95,376 до 182,099 долари во данок на оданочување од 2023 година) пред да ја искешира својата сметка од 10,000 долари. Таа е одговорна за казната од 10% и уште 4.25% за државниот данок на Мичиген за вкупно 38.25%. Како такво, повлекувањето на нејзините 10,000 долари ќе ја чини вкупно 3,825 долари.

Имајте на ум дека исплатата на вашата сметка може да го зголеми вашиот оданочен приход со тоа што ќе ве стави во повисоко држач за данок.

Префрлете го во индивидуална сметка за пензионирање (ИРА)

Превртување на вашата сметка во индивидуална сметка за пензија (ИРА) може да значи а традиционален или Рот ИРА, во зависност од тоа како се направени вашите придонеси. Инвеститорот кој ја избира оваа рута ја отвора вратата за флексибилни инвестициски стратегии, за разлика од опциите што одговараат на сите во 401(k).

Но, има недостатоци. Имајте на ум дека можете да давате придонеси во ИРА до даночниот ден (15 април), додека придонесите од 401 (k) мора да се направат до крајот на календарската година.

2. Кои се таксите во мојот план?

Инвестициските планови не се бесплатни. Ова значи дека ви се наплаќа надоместок за администрирање на вашиот план. Регулативата на американското Министерство за труд 408(б)(2) го прави задолжително за работодавците да ги објават таксите, кои вклучуваат:

• Инвестиции стапки на трошоци
• Планирајте такси на давателот
• Административни такси
• Други разни надоместоци за секој учесник

3. Како ќе се променат таксите ако направам превртување?

Секој инвестициски професионалец е потребен од страна на Регулаторно тело за финансиска индустрија (FINRA) да ги открие трошоците поврзани со секоја инвестиција. Тие, исто така, мора да дадат доволно детали за инвеститорот јасно да ја разбере нивната финансиска обврска.

4. Дали треба да размислам за конверзија на Рот?

УЈП ви дозволува конвертирате кој било износ од вашите средства за пензионирање пред оданочување во придонеси на Рот по оданочување. Само оние со прилагоден бруто приход (AGI) под 100,000 американски долари беа подобни за конверзија до 2010 година. Имајте на ум дека нема ограничување на приходот, но има многу правила и даночни импликации за што треба да бидете свесни.

5. Кои се предностите на превртувањето?

Ова треба да поттикне разговор за тоа зошто сакате да го направите превртувањето. Инвеститорите треба да се усогласат со професионалец кој разбира што сакаат да постигнат. Советникот треба да разговара за добрите и лошите страни во врска со превртувањето врз основа на специфичната и моменталната состојба на инвеститорот.

Во крајна линија

Вашите пари за пензија се важни. Знајте ги вашите опции целосно. Запознајте се со вашиот сметководител ако вашиот финансиски советник не е заинтересиран за даночните работи и, како и секогаш, држете се настрана од се што не сте сигурни или непријатно да го правите. Предностите и недостатоците и на превртувањето и на конверзијата на Рот се многу, така што вашиот најдобар начин на дејствување е да ја завршите домашната задача, да ги знаете правилата и да побарате стручен совет.