Осигурувањето овозможено со паметни договори ветува, но дали може да се зголеми?

Доаѓа нов осигурителен свет каде паметните договори ги заменуваат документите за осигурување, блокчејн „ораклите“ ги заменуваат прилагодувачите на побарувањата и децентрализирани автономни организации (ДАО) преземање на традиционалните носители на осигурување. Милиони сиромашни земјоделци во Африка и Азија ќе бидат прифатливи за покритии како осигурување на посевите, додека порано, тие беа премногу сиромашни и премногу дисперзирани за да ги оправдаат трошоците за преземање.

Тоа е визијата, во секој случај, прикажана на неодамнешната Smartcon 2022, дводневна конференција која се обиде да обезбеди „ексклузивен увид во следната генерација на иновации Web3“.

Фарми за егзистенција, каде што семејствата во основа живеат од она што го одгледуваат и речиси ништо не останува, Сметка за дури две третини од три милијарди рурални луѓе во светот во развој, според Обединетите нации. Тие речиси никогаш не се квалификуваат за осигурување и најверојатно не би знаеле што да прават доколку им се понуди.

„Во субсахарска Африка, на пример, каде што пораснав во Кенија, осигурувањето во основа е недостапно. 3% имаат пристап до него, но никој не го купува, во основа“, објасни Рој Конфино од Lemonade Foundation на дводневниот настан во Њујорк.

Фондацијата Lemonade, непрофитна организација основана од американскиот осигурител Lemonade, стои зад неодамнешното формирање на Lemonade Crypto Climate Coalition, група која верува дека „блокчејнот има потенцијал да го здружи тој ризик заедно“ и „во основа да го реши основниот проблем што го спречи скалата на осигурување во светот во развој за профитни услуги и тоа е цена“, рече Конфино на Smartcon 2022. Основачки членови, исто така, вклучуваат Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula и Tomorrow.io.

Осигурувањето е проблематично во сиромашните нации поради многу причини. Не може лесно да се дистрибуира бидејќи речиси и да нема локални осигурителни агенти или брокери, а историски осигурувањето е „продадено“, а не „купено“. Исто така, побарувањата за осигурување не можат да се потврдат без големи трошоци бидејќи, обично, на местото на настанот нема приспособувачи на штети за да се направи проценка на штетата. Ова го прави преземањето преземање неекономично.

Но, не мора да остане така. Параметриските модели на осигурување може потенцијално да ги намалат трошоците на производителите со автоматизирање на многу традиционални процеси на осигурување, што го прави профитабилно да се преземат оние кои претходно се сметале за неосигурителни. Некогаш наречени „индекс осигурување“, овие модели го осигуруваат имателот на полисата од конкретен настан со плаќање одредена сума врз основа на големината на настанот, наместо на настанатите загуби.

На пример, ако дождот не паднал во одреден предодреден регион во Кенија три недели, блокчејн „оракл“ - тоа може да биде локална метеоролошка станица - автоматски испраќа порака до паметен договор што од далечина предизвикува исплата на полисата фармерски паметен телефон. Целосно го заобиколува процесот на прилагодување на побарувањата. Не е важно дали нивата на индивидуален земјоделец е оштетена. Сите осигуреници во областа се платени. 

Осигурувањето на посевите е добра употреба за параметарски модели бидејќи многу од силите кои можат да ги оштетат посевите може објективно да се измерат, како што се врнежите, брзината на ветерот, температурите и други.

Само-извршувачките паметни договори, исто така, гарантираат дека исплатите за временските катастрофи и слично се речиси моментални, истакна Сид Џа, основач и извршен директор во Arbol - параметарски обезбедувач на осигурување - и ова е особено важно во светот во развој каде што многу земјоделци живеат од уста до уста. . „Немате клиенти кои чекаат недели, месеци кои во многу случаи можат да банкротираат чекајќи чек за осигурување“, рече тој, говорејќи на посебна сесија Smartcon 2022.

Неодамнешни: NFT и крипто обезбедуваат опции за собирање средства за подигање на свеста за ракот на дојката

Параметриското осигурување не е сосема ново; постои веќе неколку децении. Но, параметарското осигурување овозможено со блокчејн штотуку се појави во последните неколку години. Повеќето, ако не и сите, случаите на неговата употреба сè уште се во пилот фаза. Коалицијата, на пример, не очекува да ги зголеми своите програми до следната година.

Многумина веруваат дека наследените осигурителни системи би можеле да доживеат значително подобрување. „Традиционалното осигурување за обештетување има многу недостатоци: бавно, бирократско, ограничено на штети во домот и доаѓа со значителна неизвесност. напиша Вонреден професор Сузана Беркувер од училиштето Вартон неодамна. Таа опиша параметарски производ за осигурување од урагани кој користи блокчејн технологија во Комонвелтот Доминика. Предупредувањата за урагани генерирани од НАСА ги допираат автоматските меѓународни банкарски трансфери на банкарските сметки на осигурениците. Проектите како овие се достојни за понатамошно проучување според Беркувер.

Остануваат пречките: Дали земјоделците ќе се пријават?

Снабдувањето на светските земјоделци за егзистенција со достапно осигурување на посевите и евентуално друга заштита преку параметарско осигурување засновано на синџир, сепак се соочува со некои застрашувачки пречки. Една од нив е едукација на земјоделците за сложеноста на осигурувањето. Во моментов, навистина не постои начин тоа да се направи лесно само со технологија или автоматизација. 

Тинка Костер и нејзините колеги од холандскиот универзитет Вагенинген, на пример, неодамна завршено преглед на ангажманот на Осигурителниот фонд на глобалниот индекс (GIIF) на Групацијата Светска банка во Кенија. За да се зголемат стапките на зафаќање на осигурувањето меѓу африканските земјоделци за егзистенција, GIIF и други ќе треба да ја зголемат „свеста, знаењето и разбирањето на фармерите за осигурувањето“, рече Костер.

„Отстранувањето од последната милја е клучен предизвик за многу услуги за малите земјоделци, вклучително и осигурување на индекси“, рече Костер за Cointelegraph во одговорите испратени по е-пошта координирани со колегите од тимот Марсел ван Аселдонк, Кор Вател и Хаки Памук. „Технологијата може да помогне да се премости дел од овој јаз, но само технологијата е недоволна“.

„Продажбата и разбирањето на производот се огромни трошоци на често оддалечени и тешко достапни места“, изјави за Cointelegraph Леј Џонсон, доцент на катедрата за географија на Универзитетот во Орегон. „Стапките на обновување се познати како лоши“.

„Многу земјоделци треба да сфатат дека осигурувањето е алатка за управување со ризикот, а не за коцкање по одреден исход“, рече Џа, кој се согласи дека едукацијата на земјоделците за потребата од алатки за управување со ризик, како што е осигурувањето, е критична. Како што изјави Jha за Cointelegraph:

„Кога земјоделците можат да добијат пристап до некој вид субвенционирано осигурување обезбедено од владата или невладината организација, тие стануваат многу позапознаени и поудобни со концептот, а тој образовен процес станува полесен во смисла на обезбедување специјализирани производи за покривање кои ги исполнуваат уникатните потребите на земјоделците“.

Во производот Bima Pima на GIIF за кениските земјоделци, програмата на Групацијата Светска банка користеше советници со седиште во село (VBA) за да помогне во дистрибуцијата на осигурителниот производ - во суштина заземајќи го местото на традиционалните агенти за осигурување. На VBA им се плаќаше месечно за нивните напори. Според Според извештајот на Вагенинген, овие советници биле „задоволни од СМС пораките и директното плаќање на премијата. Но, им е тешко да ги убедат земјоделците и не се сигурни за исплатата на осигурувањето затоа што производот е многу нов“.

Дали параметарското осигурување воопшто и треба DLT технологија?

Ако параметарското осигурување ќе успее на пазарите во развој, дали воопшто му е потребна блокчејн технологија? Проектите за параметрично осигурување на Групацијата Светска банка во Африка, на пример, не користеа блокчејн технологија. Што точно губи индексното осигурување ако не користи децентрализирана дигитална книга? 

„Блокчејнот е едноставно алатка“, рече Џа за Cointelegraph и може да се користат многу алатки за да се добие истиот исход. Сепак, непроменливоста и ревизијата на дигиталната книга може да изгради кредибилитет за програмата:

„Она што го обезбедуваат DLT е доверба во областите на кои обично им недостига доверба и овозможуваат евентуално поефикасен систем за микро плаќање од она што моментално постои во некои од овие земји во однос на исплаќање и собирање средства“. 

Џонсон, од друга страна, се спушта „во таборот на „без паметни договори“, токму затоа што параметарските договори многу често тргнуваат наопаку, и постои важен случај тие да се коригираат ретроактивно“ во интерес на правичност и правичност. 

Во една статија од 2021 година, Џонсон Истакна дека еколошките проценки направени од параметарските пазарни уреди што се користат за комодифицирање на ризикот „често се погрешни, понекогаш и грубо“. Во првата сезона на етиопската програма на R4, „една од најпознатите глобално познати програми што ги осигурува малите земјоделци од временски ризик користејќи параметарски индекси“, напиша Џонсон, R4 направи екс грациа „доброволна донација“ за фармерите „по недостиг од дожд што не го активираше договорот“. Таквите трансфери подоцна станаа „прилично рутина“.

„Не сум сигурен колку информации би барале земјоделците повторно паметни договори/блокчејн за време на запишувањето“, изјави Џонсон за Cointelegraph, „но може да се замисли дека се крајно скептични кон непознатите монетарни технологии и фирми“.

Ако блокчејн технологијата може да ја подигне свеста и знаењето на земјоделците за осигурувањето, додаде Костер, „тогаш исто така ќе помогне за понатамошно зголемување на индексот [параметриско] осигурување во африкански контекст“.

Сепак, сето ова може да потрае некое време. Jha беше прашан колку долго може да помине пред земјоделското осигурување да постигне широка употреба кај земјоделците за егзистенција во светот во развој во места како Југоисточна Азија или Африка - две години? Пет години? Десет години?

„Веројатно десет години“, изјави Јха за Cointelegraph, наведувајќи ги предизвиците на образованието, трошоците и недостатокот на податоци, т.е. „сè од недостатокот на метеоролошки станици, историјата на приносот на културите и недостатокот на податоци за земјоделските практики“.

Многу фармери треба да сфатат дека осигурувањето е остварлива алатка за управување со ризикот, и ова е местото каде што самоизвршувањето на паметните договори може да обезбеди моќен пример. Ако земјоделците видат дека на нивните соседи им се враќаат парите веднаш за време на екстремен временски настан, можеби ќе размислат сами да купат полиса за индекс.

Владините субвенции би можеле да помогнат. „Потребна е многу работа во однос на осигурувањето подостапно за да можат недоволно заинтересираните страни на кои им се потребни овие алатки да пристапат до нив“, рече Џа, додека Џонсон додаде: „Мислам дека најдобриот напредок ќе дојде од поширокото државно усвојување на програми за заштитна мрежа кои користат параметарски решенија - така добивате покриеност во обем“.

Во однос на скалирањето, GIIF на Светска банка веќе постигна одреден напредок. „Превртницата од еден милион земјоделци осигурени веќе е достигната во Замбија, со индексното осигурување во комплет со програмата за субвенционирано ѓубриво“, рече Костер, додека во Сенегал, GIIF моментално достигнува половина милион фармери, со сличен број во Кенија со програма поддржана од владата.

Неодамнешни: Веб3 надежите на Мета се соочуваат со предизвик на децентрализација и спротивставени ветрови на пазарот

„Ова покажува дека е можно да се достигне значителен број на мали земјоделци“, рече Костер за Cointelegraph, „но не без значителна владина поддршка“. 

Накратко, додека параметарските модели на осигурување може да им овозможат на преземачите на осигурување да ги здружат ризиците, што го прави профитабилно да го осигураат претходно неосигурливото, а паметните договори овозможени со блокчејн можат да обезбедат дека земјоделците со ограничени пари добиваат исплати за време на катастрофи речиси веднаш, треба уште многу работа. направено со цел да се убедат финансиски несофистицирани и често недоверливи земјоделци да се пријават за такви програми. Технологијата сама по себе нема да успее, а државните субјекти можеби ќе треба да се вклучат.