Мислење: Повлекувањето на тешкотии од 401(k) ќе стане полесно наскоро, но сè уште не

Нема простор за мрдање за ова, но правилата ќе почнат да се менуваат во иднина кога одредбите од сметката за трошење на сите автобуси ќе стапат на сила во 2024 година. Новиот предлог-закон им овозможува на компаниите да креирајте итни штедни сметки за работниците прикачени на нивните 401(k)s, кои можат да соберат до 2,500 долари и да земат до 1,000 долари за итни случаи. Има и одредби со кои се отвораат средства за оние кои се жртви на семејно насилство.

Но, за сега, сè уште треба да исполните еден од постоечките критериуми - медицински трошоци, трошоци за погреб, купување куќа за прв пат, претстојна школарина, поправки на домот за катастрофа или спречување на иселување - и да можете да ја документирате вашата потреба. Општо земено, можете да земете до износот на вашите придонеси и ќе плаќате данок на доход на него, но би можеле да ја избегнете дополнителната казна од 10% за предвремено повлекување. Веќе не треба прво да ги исцрпувате сите други опции, како заеми, сè додека можете да покажете дека немате друг начин да ги добиете потребните средства.

Повлекувањата од тешкотии не се како заем од 401(k), каде што земате, да речеме, 5,000 долари без генерално без прашања, а потоа си враќате со текот на времето.

За медицински трошоци и трошоци за погреб, ќе треба да покажете сметки што се надополнуваат на бараниот износ. За трошоците поврзани со купување на главна резиденција или за школарина за следната година, ќе треба да ги подготвите сметките. Ако се соочувате со иселување, треба да го покажете известувањето. Во случај на природна катастрофа, ќе треба да го документирате настанот и трошоците за поправка на штетата на вашата главна резиденција. 

Сепак, повлекувањата од тешкотии се зголемуваат за алармантна сума, според новите податоци од чуварите на 401(k). Во Авангард, повлекувањата од тешкотиите достигнаа a „загрижувачки“ рекордно високо ниво, надминувајќи ги зголемувањата на заемите и ненапорните повлекувања од сметките за пензионирање. Fidelity и Ubiquity исто така забележаа пораст во сите три области. На Ascensus, повлекувањата за тешкотии се зголемени за 33% во однос на истиот период минатата година, додека заемите се зголемени само за 15%, а повлекувањата се зголемени за 22%. 

„Тоа може да биде знак за општо влошување на финансиското здравје“, вели Рик Ајрјс, главен оперативен директор на Асцензус. 

Патека за документација

Кога поднесувате барање за повлекување од тешкотии, првата станица е најверојатно до веб-порталот за вашиот чувар на пензионерскиот план, каде што можете да кликнете на неколку копчиња и да им кажете што ви треба. Информациите се пренесуваат до одделот за човечки ресурси на вашиот работодавец, каде што или ќе бидат оценети од некој или ќе бидат пренесени автоматски ако вашиот план дозволува самопотврдување.

Во одреден момент, ревизор кој е фидуцијар ќе го погледне и ќе се увери дека е легитимно, или на крајот, УЈП може да го одбие откажувањето за повлекувањето и потоа ќе завршите со даночна главоболка.

Тоа е причината зошто барањето поврзано со инфлацијата најверојатно ќе се испушти на патот. Тод Федер, потпретседател и постар консултант за пензиски план во Iraирард, неодамна мораше да го прекине барањето во тек преку планот што тој го советува бидејќи не ги исполнуваше барањата за тешкотии. „Еден вработен отиде кај спонзорот на планот и рече дека инфлацијата расте, имам бебе и ми требаат пари за да ја платам хипотеката. И тие го одобрија, но тоа не е дозволено“, вели Федер. 

Наместо само да го одбие барањето, Федер најде креативно решение. „Кога дознавме за бебето, собравме изјави за медицинските трошоци, документиравме дека тоа е од медицински причини и ја одржувавме документацијата за досието“, рече тој. "Не е лесно."

Прво допрете ги другите опции 

Ајрјс се среќава со многу учесници во планот како дел од неговата работа во Ascensus, и тој се обидува да разговара со оние кои бараат повлекување за другите опции што би можеле да ги имаат пред да тврдат дека имаат тешкотии. „Се обидувам да им кажам на луѓето дека позајмувате од вашата иднина ако го правите тоа“, вели тој. 

Но, тој открива дека тие генерално не ги разбираат правилата и сметаат дека им е фрустрирачки што имаат пари до кои им се потребни, но не можат да пристапат. На Ascensus, тие всушност можат да стават бројка на ова незадоволство. „Имаме 96% вкупна стапка на задоволство во нашиот центар за повици, а 3% од незадоволството е предизвикано од луѓе кои се јавуваат и сакаат да си ги извадат парите, а не можат затоа што планот не го дозволува тоа“, вели Ирејс. 

Процесот на повлекување е нешто полесен со други сметки за пензионирање.

Со Roth IRA, на пример, можете да ги подигнете вашите придонеси во секое време, се додека вашата сметка е отворена пет години. Со традиционална ИРА, можете да преземете повлекувања пред 59 ½ од слични причини како повлекување тешко и да ја избегнете казната од 10% ако го потврдите ослободувањето. Исто така, можете да извадите пари како директно повлекување ако ја платите казната од 10% и данокот.  

Исто така, постојат полесни начини да добиете пари од 401(k)s. Повеќето плановите дозволуваат заеми, и тие се генерално најдобрата опција во смисла дека си враќате со камата и не е вклучена казна или данок на IRS. 

Но, „тоа може да биде тешко да се направи ако сте во време на финансиски стрес“, вели Дејвид Стинет, шеф на стратешко пензионирање консултации за Авангард. 

Дополнително, вие сте ограничени во износот на 50,000 долари или половина од вредноста, кое и да е поголемо. И ако ја напуштите работата додека заемот е сеуште активен, треба веднаш да го вратите или да платите данок и казна за остатокот. 

Можете исто така да направите повлекување во текот на услугата, каде што ви е дозволено да извадите пари и да ги платите данокот и казната, но имајте предвид дека тие се генерално ограничени на оние над 59 ½, иако некои планови ги дозволуваат за помладите учесници. 

Влијание врз подготвеноста за пензионирање

Сите опции за вадење пари од сметките за пензионирање влијаат на вашите долгорочни можности за пензионирање. „Многу луѓе мислат дека можат да извадат пари бидејќи секогаш можат да живеат од социјално осигурување, но ви треба нешто што ќе го надополни тоа“, вели Кали Фарнсворт, директорка за усогласеност за Сеприсутност, администратор на план за пензионирање. 

„Моја препорака е секогаш да се обидуваме да планирам непредвидени настани, но не секој може да го направи тоа. И покрај тоа, образованието е клучно, така што ги знаете опциите за извлекување пари и знајте дека ако го направите тоа, ќе имате одреден данок“.

За Ирејс, образовната компонента во голема мера се сведува на ангажираност. Луѓето кои генерално се вклучени и бараат информации имаат тенденција да прават подобри резултати. „Луѓето кои се најавуваат еднаш годишно - вие гледате нешто или преземате нешто - нашата статистика покажува дека тие имаат 25% повисоко салдо од некој што никогаш не се најавува“, вели Ајрјс. „Има нешто во факторот ангажман“.

Имате прашање за механиката на инвестирање, како тоа се вклопува во вашиот севкупен финансиски план и кои стратегии можат да ви помогнат да извлечете максимум од вашите пари? Можете да ми пишете на [заштитена по е-пошта].  

Повеќе од MarketWatch